Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как взять ипотеку без первоначального взноса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Главный плюс ипотеки с нулевым взносом для заемщика — не нужно копить деньги на покупку жилья, можно быстрее выйти на сделку и зафиксировать его стоимость. Это особенно актуально на рынке с активным ростом цен, отметил СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online. «Кроме того, свободные деньги можно направить на что-то другое. Например, на ремонт квартиры, на который многие заемщики часто вынуждены брать новый кредит», — добавил эксперт.
Кому будет интересна ипотека без первого взноса
Семьям, живущим в одной квартире и желающим разъехаться
Например, в одной квартире проживает две семьи — два поколения. Квартира большая, но все же тесно. Возьмите ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности квартиры и купите без первоначального взноса необходимое жилье. Имеющуюся в собственности квартиру продавать не нужно, она остается в вашей собственности, что позволит осуществить разъезд: одна семья остается жить в прежней квартире, другая семья переедет в новую квартиру.
Тем, кто хочет переехать в собственный дом
Жизнь за городом — свежий воздух, природа, простор. Но продавать квартиру в городе и лишаться удобного жилья не очень выгодно. Есть решение: ипотека без первоначального взноса на покупку загородного дома под залог своей квартиры. У вас в собственности остается своя городская квартира и новый просторный жилой дом с земельным участком.
Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.
Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.
Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.
Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.
В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.
Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.
И кoмy дaют тaкyю ипoтeкy?
Кaждый бaнк пpeдъявляeт cвoи тpeбoвaния к зaeмщикy и к зaлoгy пo ипoтeкe. Кaк пpaвилo, ocнoвныe мoмeнты, кoтopым дoлжeн cooтвeтcтвoвaть зaeмщик, тaкиe:
- Boзpacт нe мeньшe 18 лeт и нe бoльшe 85 лeт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт пo кpeдитy.
- Нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм paбoтa y oднoгo paбoтoдaтeля oт 1 мecяцa, oбщий cтaж дoлжeн быть нe мeньшe 3 мecяцeв, нo чaщe бaнки тpeбyют cтaж пpoдoлжитeльнocтью 6 мecяцeв или 1-2 гoдa.
- Дocтaтoчнaя зapплaтa зaeмщикa и ypoвeнь дoxoдa ceмьи в цeлoм – ипoтeчный плaтeж дoлжeн быть нe вышe 40% oт зapплaты зaeмщикa, xoтя нeкoтopыe бaнки, нaпpимep BTБ, дoпycкaют paзмep плaтeжa дo 65% oт дoxoдa. B Cбepбaнкe paccчитывaют тaк: вычитaют из дoxoдa дeйcтвyющиe кpeдитныe oбязaтeльcтвa, ocтaвляют нa пpoживaниe ceмьи, нeзaвиcимo oт cocтaвa, пpимepнo 6-7 тыcяч, ocтaвшaяcя cyммa мoжeт cтaть eжeмecячным плaтeжoм пo ипoтeкe. Дoпycтим, ecли дoxoд ceмьи – 20 тыcяч pyблeй, мaкcимaльный плaтeж мoжeт cocтaвлять oкoлo 13 500.
- Нaличиe дpyгиx кpeдитoв дoпycкaeтcя c oгpaничeниями – oбщaя eжeмecячнaя cyммa пo зaймaм, включaя ипoтeчный плaтeж, нe дoлжнa пpeвышaть 40-65% зapплaты. Paзмep oгpaничeния зaвиcит oт кoнкpeтнoгo бaнкa. B eжeмecячнoй cyммe yчитывaютcя и кpeдитныe кapты – пo ним вычитaeтcя 5-10% лимитa кapты. B нeкoтopыx бaнкax ecть oгpaничeниe пo чиcлy кpeдитoв, к пpимepy, нe бoлee 5 дeйcтвyющиx дoгoвopoв и кapт нa ceмью бeз yчeтa зaпpaшивaeмoй ипoтeки.
Уcлoвия выдaчи ипoтeки бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в paзныx бaнкax бyдyт oтличaтьcя нe тaк yж cильнo. B ocнoвнoм бaнки гoтoвы дaвaть пpимepнo oдинaкoвыe cyммы нa пpимepнo oдинaкoвыe cpoки, oтличaтьcя бyдeт тoлькo пpoцeнтнaя cтaвкa. Кoгдa oпpeдeлитecь, кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в вaшeм peгиoнe, в пepвyю oчepeдь cpaвнивaйтe пpeдлoжeния пo cтaвкaм.
Банк оформляет ипотеку без взноса по ставке от 10,4% на первичном и вторичном рынке жилья. Главное условие — приобретаемое жилье соответствует требованием банка, заемщик оставляет под залог другую собственность. В этом случае вносить первоначальный взнос не требуется. Возраст заемщика — 18–75 лет, стаж на последнем месте работы — от трех месяцев, положительный кредитный рейтинг.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 100 млн руб.
-
Комиссия за выдачу ипотеки без взноса отсутствует.
Банк выдает ипотеку без взноса под залог другого жилья по ставке от 13,59%. Срок кредитования — от трех до 30 лет. Минимальная сумма по ипотеке — от 900 тыс. руб. Для одобрения заявки заполните анкету, прикрепите справку о доходах с работы и заверенную у нотариуса копию трудовой книжки. Требуется постоянная или временная регистрация, гражданство РФ. Возраст заемщика — 18–70 лет.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 50 млн руб.
-
Покупка недвижимости на первичном и вторичном рынке.
Зачем банкам первоначальный взнос
Всем известно, что основная часть банков старается одобрять кредиты на недвижимость исключительно тем клиентам, которые могут сразу внести процент от стоимости выбранной квартиры из своих сбережений. Условия по суммам минимального первоначального взноса у разных банков отличаются, однако обычно кредитующие организации предлагают клиентам самостоятельно выплатить примерно 10–20% от полной стоимости недвижимости. Чем объясняются такие требования?
Суть в том, что ипотека представляет собой высокий риск для финансовой организации и клиента. Данные займы чаще всего берут на долгое время, в этот период могут произойти любые изменения у заемщика и в сфере недвижимости.
Жилищные объекты способны стать гораздо дешевле, клиент может потерять трудоспособность, в итоге кредитор рискует не только остаться без прибыли, но и лишиться собственных денежных средств. Чтобы уменьшить риски в подобных случаях, компании стараются выдавать займы по ипотеке в сумме, меньше оценочной стоимости выбранной квартиры.
Кредит на недвижимость без начального платежа для финансовой организации является рискованным процессом по следующим причинам:
- Рынок жилья довольно нестабилен. Цены на объекты недвижимости периодически повышаются и падают. Если кредитующая организация выдает долгосрочные займы в момент роста цен, то в дальнейшем не получится реализовать недвижимость по той цене, которая поможет погасить задолженность клиента, неспособного возвращать долги в период кризиса.
- Ипотеку без первоначального взноса берут заемщики невысокого качества. Банковские учреждения уверены, что, если клиент не в состоянии накопить средства на первоначальный платеж, значит, он неграмотно распределяет свои средства, это может привести к невозврату денег по кредиту из-за отсутствия финансовой дисциплины.
Какие требования предъявляют банки при выдаче ипотеки без первоначального взноса
Даже зная о рисках, некоторые организации оформляют сделки по кредитам без первого взноса. Все банки выставляет свои условия.
Вот стандартные требования:
- Клиенту уже исполнился 21 год.
- Есть прописка в регионе нахождения банка и недвижимости.
- Удовлетворительная кредитная история.
- Стаж на данном месте более полугода.
- Ежемесячная выплата не должна быть больше 40% дохода клиента (или семьи).
- Принять участие в программе можно гражданам РФ.
- Есть дополнительная залоговая квартира. Все требования для передачи права собственности подробно указаны в договоре.
Преимущества и недостатки
Существующие программы банков для приобретения жилья на вторичном рынке имеют свои плюсы и минусы.
Единственное достоинство данной программы заключается собственно в отсутствии первоначального взноса. Иных преимуществ у данной программы нет.
Недостатки:
| Срок кредитования увеличивается | При этом увеличивается переплата по займу |
| Необходимость страхования риска невозврата кредита | этим банк обеспечивает себе возврат займа. Поскольку ипотека без первоначального взноса достаточно рискованная процедура, и заемщик может не погасить кредит, поэтому банк требует получать дополнительный страховой полис самим клиентом |
| Повышенная процентная ставка | Этим банки увеличивают доходность сделки в целом |
| В отдельных банках предусмотрена комиссия за выдачу кредита без первоначального взноса | Размер комиссии составляет от 2% до 3% от выдаваемой суммы |
| Не все банки работают по такой программе | Достаточно сложно найти подходящий банк |
В каких банках получить
Приобрести квартиру в ипотеку без первоначального взноса, к примеру, в Москве в настоящий момент можно через несколько банков.
Условия получения ипотеки представлены ниже:
| Банк «ФК Открытие» | Мин. процентная ставка от 9,35% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Банк Финсервис | Мин. процентная ставка от 10% годовых, требуется подтверждение дохода |
| АО «АБ «Россия» | Мин. процентная ставка от 9% годовых, требуется подтверждение дохода |
| ПАО «АКБ «Российский Капитал» | Мин. процентная ставка от 9% годовых, не требуется подтверждение дохода |
| Забсибкомбанк | Мин. процентная ставка от 12,5% годовых, залог не требуется, подтверждение дохода |
| ПАО «Банк «Санкт-Петербург» | Мин. процентная ставка от 9,75% годовых, требуется подтверждение дохода |
| «Форштадт» | Мин. процентная ставка от 9% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Банк «Российский Капитал» | Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Бинбанк | Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Интерпрогрессбанк | Мин. процентная ставка от 18% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Азиатско-Тихоокеанский Банк | Мин. процентная ставка от 9,75% годовых, не требуется подтверждение дохода |
| Автоградбанк | Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода |
Стратегия банков при выдаче кредитов на жильё
Ипотечное кредитование с отсутствием первоначального взноса является достаточно рискованной операцией как для банка, так и для заёмщика, и в связи с этим коммерческие банки всегда придерживаются ряда определённых правил, на основании которых желающему приобрести недвижимость может быть либо отказано в предоставлении кредита, либо предоставлены все возможности для осуществления желанной покупки.
Есть и обратная сторона медали: большая часть банков не расположена к сотрудничеству с лицами, желающими взять ипотеку без первоначального взноса вторичное жилье, поскольку данный фактор свидетельствует о не самом благоприятном финансовом положении и о низком заработке. Поэтому сотрудники банков и специалисты в сфере кредитования настоятельно рекомендуют хотя бы за полгода до планируемого взятия кредита начинать откладывать на личный счёт сумму в размере планируемых выплат.
Обязательным критерием для банков, предоставляющих жильё в кредит, является наличие страховки от риска невозврата затраченных на недвижимость средств: заёмщик либо отдаёт собственное уже имеющееся жильё под залог, либо принимает решение воспользоваться потребительским кредитом. В обоих случаях плательщик должен заранее позаботится о наличии сбережений для последующей выплаты кредита, ипотеки или всего сразу.
В связи с тем, что выдача ипотеки без первоначального взноса стала в наше время очень популярным и удобным способам приобретения жилья, государство не может полностью исключить правило первоначального взноса, дабы не лишать коммерческие банки прибыли, но способно внести необходимый минимум улучшений в эту систему, чтобы сделать её максимально удобной для граждан своей страны.
Использование материнского капитала
Если в семье родился второй, а, начиная с 2021 года, и первый ребенок, можно получить материнский капитал. Один из разрешенных способов использования этой субсидии — улучшение жилищных условий, что позволяет направить ее на первоначальный взнос по ипотеке.
В 2021 году за первого ребенка можно получить 466 617 рублей, за второго — 616 617 рублей. Этой суммы будет достаточно, чтобы компенсировать 10-15% первоначального взноса.
- Краткий алгоритм оформления ипотечного кредита за счет средств материнского капитала:
- Получение сертификата после рождения ребенка.
- Поиск продавца, согласного принять оплату за счет средств капитала.
- Получение одобрения от ПФР РФ на использование сертификата.
- Поиск банка.
- Подписание договора.
Если при покупке недвижимости был использован материнский капитал, после погашения ипотеки нужно будет выделить доли членам семьи.
Ипотечный кредит для военнослужащих
Военнослужащие и граждане, уволенные в запас, могут воспользоваться правом оформления ипотеки по специальной программе. Процентная ставка в этом случае не превышает 11%. Программа называется «Военная ипотека». Главная особенность — выплаты по кредиту осуществляет не сам заемщик, а государство.
В этой программе участвуют не все банки. Перед подачей заявки нужно убедиться, что банк предоставляет такой вид ипотеки.
Для получения военной ипотеки, гражданин, поступивший на военную службу (до 2005 года), обращается с официальным заявлением в «Росвоенипотеку», пишет рапорт с просьбой включить его в программу. После этого формируется специальный банковский счет, на который каждый месяц будут поступать денежные выплаты от Министерства обороны РФ.
Лица, которые поступили на военную службу с 1 января 2005, автоматически становятся участниками программы.
Военная ипотека предоставляется:
- Прапорщикам, офицерскому составу, контрактная служба которых началась с 1 января 2005 года.
- Офицерам, которые находятся в запасе, если они проходили службу с 2005 года.
- Мичманам, прапорщикам, срок службы которых составляет не менее 3 лет.
- Сотрудникам органов внутренних дел, Федеральной службы безопасности, ФСО.
- Матросам, сержантам, солдатам, старшинам, которые подписали второй по счету контракт с 2005 года.
- Студентам высших учебных заведений, успешно окончившим учебу со сроком службы не менее 3 лет.
- Сотрудникам военных частей МЧС.
У программы есть ограничения: максимальная сумма финансовой поддержки не должна превышать 2 200 000 рублей. До тех пор, пока военным не будет погашен основной долг в полном размере, приобретаемая недвижимость не может быть продана.
Какие есть способы получить ипотеку без первоначального взноса?
Несмотря на то, что банки довольно редко предоставляют возможность оформления ипотеки без первоначального взноса, существует ряд способов это сделать:
-
Недвижимость без первоначального взноса от застройщика
Существуют программы, в которых можно приобрести квартиру без первоначального взноса в новостройках или строящемся доме, однако их существование, как правило, обусловлено специальным соглашением между застройщиком и конкретным банком;
- Оплата застройщиком первоначального взноса по ипотеке
Иногда застройщик предлагает такую возможность. Однако, как в первом, так и во втором случае выбор квартир, как правило, значительно ограничен;
- Ипотека без первоначального взноса
Очень редко банки все же предоставляют ипотечный кредит без первоначального взноса, однако процентная ставка по таким кредитам, как правило, сильно завышена, поскольку это серьезный риск для банка.
Процедура оформления: как можно получить ипотечный кредит без первого взноса?
Необходимо понимать, что существует масса способов, как можно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса. Так, например, на отсутствие первого взноса могут претендовать льготные категории населения (т.н. Социальная ипотека); военные и прочие государственные служащие.
Также вместо первоначального взноса может быть принят материнский капитал или свидетельство на получение субсидирования, которое выдают молодым семьям в рамках гос.программы «Жилище».
Мы же будем рассматривать только те ипотечные программы, которые на общих условиях предоставляют банки. На данный момент не такое большое количество банков предлагает ипотеку без первого взноса, поэтому в самом начале нужно определиться, в какой банк будет подана заявка.