Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от коллекторов законным способом? Звонят коллекторы что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
Что запрещено коллекторским агентствам
- Раскрывать информацию о наличии долга у потребителя кредитных услуг, осуществлять звонки, отправлять письма, совершать личные визиты на место работы заемщика, в дома его родственников и к ним знакомых, а также размещать фотографии должников на «доске позора» и схожие действия.
- Искажать размер, характер и условия возникновения долга, например, требовать необоснованные проценты и комиссии.
- Самостоятельно осуществлять опись имущества должника или изъятие его имущества без участия судебных приставов.
- Угрожать физической расправой или судебным разбирательством в письменной или устной форме.
- Требовать, чтобы должник вернул долг наличными средствами, а также звонить или посещать заемщика в ночное время.
Взаимодействие с коллекторами по телефону может быть утомительным. Ни просьбы, ни угрозы, ни объяснения причин неуплаты не могут заставить службу взыскания прекратить звонки. Система колл-центров настроена таким образом, что операторы регулярно получают ваш номер телефона, и сценарий звонка не меняется. Это означает, что вы должны будете отвечать на одни и те же вопросы многократно.
С кого нельзя требовать долг?
Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:
• лечитесь в стационарном учреждении;
• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
• инвалид первой группы;
• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).
«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.
Как работают коллекторы: их права и полномочия
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Согласно ему, коллекторы имеют право требовать с вас деньги на основании договора цессии или передачи долга третьему лицу. Произойти это может не ранее, чем через 4 месяца после прекращения оплаты ежемесячных взносов. При этом вы должны получить уведомление от банка – заказным письмом или курьерской доставкой. Если вы ничего не получали – можете прекратить разговор.
Кроме того, деятельность коллекторов укладывается законом 230-ФЗ в узкие рамки. Они имеют право:
- Звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Отправлять не более 16 сообщений в месяц. В каждом из них обязаны указываться номер кредитного договора и ФИО контактного лица;
- Личные встречи позволительны не более 1 раза в месяц;
- Коллекторы не имеют права беспокоить заемщика в ночное время;
- К родственникам и коллегам они могут обратиться только в случае подписания вами разрешения при оформлении кредита.
Как разговаривать с коллекторами, или почему стоит забыть о страхе?
С коллекторами надо разговаривать уверенно, без испуга в голосе, не допуская ни ответного хамства (если вам грубят взыскатели), ни заискиваний. Не стоит давать ложных обещаний заплатить долг, если денег нет и их не будет в ближайшем будущем.
Помните, что по закону все, что могут предложить вам коллекторы — это пути добровольного урегулирования долга. Ну или они имеют право предупредить, что если оплаты не будет, то они подадут на вас документы в суд на принудительное взыскание.
Слово «коллекторы» в России давно ассоциируется с ругательными выражениями, и это неудивительно — в СМИ периодически мелькают новости, какими «тяжелыми» методами пользуются «специалисты по выбиванию долгов». Могут прийти среди ночи или ежедневно психологически давить. Они даже могут крутиться возле ваших детей, намекая на возможное их похищение.
Если вам звонят такие «выбиватели долгов», которые хамят или угрожают, то не тяните время. Цивилизованнее их методы сами по себе точно не станут.
Немедленно пишите жалобу на такую компанию в полицию, прокуратуру, Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и профессиональную ассоциацию коллекторов — НАПКА. Эти ведомства быстро объяснят, как следует общаться с должниками.
Почему МФО и даже банки работают с такими помощниками? По закону банки и МФО не имеют права работать с агрессивными или угрожающими людям коллекторами.
Что коллекторы могут сделать с должником? По закону — ничего, только объяснить ему последствия неуплаты долга. И сообщить, что бюро имеет право подать на гражданина в суд, после которого права и обязанности по взысканию задолженности получат судебные приставы, у которых есть полномочия наложить арест на счета должника и реализовать его имущество.
Так что избежать возврата денег не удастся. Ну и также коллекторы могут предложить гражданину разные способы и схемы возврата долга, и даже предоставить скидку на сумму просрочки.
Но и коллекторы обязаны соблюдать нормы вежливого общения. Так от них требует закон — 230 ФЗ, который не зря называется законом о защите прав должника.
Но кредиторы следят за своей репутацией, а всю неприятную работу отдают коллекторам. Но как бы развязно и хамски ни вели себя «специалисты», они вряд ли причинят вред здоровью или имуществу, потому что осознают ответственность за преступные действия. Итак, как бороться с коллекторами, и почему не стоит поддаваться страху?
Коллекторы звонят, вроде, вежливо, но при этом прессингуют вернуть
деньги. Что делать?
Несмотря на принятые законы, до сих пор остались те, кто работает не в рамках правового поля — так называемые «черные и серые коллекторы». Их практически вытеснили с рынка лицензированные агентства, но они встречаются по-прежнему. Например, в таком формате нередко работают представители микрофинансовых организаций.
Лучше избегать общения с такими коллекторами. Не пытайтесь им ничего объяснять, не грозитесь полицией — это бесполезно, в ответ вы получите еще большую агрессию и моральное давление.
Если к вам пришел коллектор и ведет себя вызывающе: пытается попасть в квартиру, угрожает, замахивается, давит на вас, то сразу вызывайте полицию. Это незаконные действия, за которые грозит уголовная ответственность.
Если вам угрожают по телефону, в соцсетях и менеджерах, зафиксируйте этот факт (скриншот, запись разговора на диктофон), а потом с этими доказательствами отправляйтесь в полицию. Там нужно написать заявление по статьям: 119 УК РФ, ст. 163 УК РФ, ст.137 УК РФ.
Кроме полиции можно написать жалобу в прокуратуру, в НАПКА, в Роспотребнадзор.
Что делать, если звонят коллекторы
Одно из первых злоупотреблений, допускаемых коллекторами – автоинформатор обзвона. Позвонить «на ночь глядя» и «взбодрить» должника напоминанием о долге – «святое» для большинства коллекторских компаний.
Звонки от «черных» коллекторов могут поступать чаще всего поздним вечером или ночью. Они могут умышленно представиться сотрудниками законной коллекторской организации, но при этом к ней не относиться, так как номер на телефоне в таком случае скрывается.
Звонок, поступающий от «черных» коллекторов, способен быстро вывести человека из состояния душевного равновесия. Накопленный груз финансовых проблем и регулярное напоминание о невыплаченном долге делают свое дело. Вскоре должник начинает вздрагивать при каждом телефонном звонке.
«Белые» коллекторы не злоупотребляют своими правами по возврату долга с должника. У них в обязательном порядке имеется документальное подтверждение о наличии задолженности. Их главная цель – договориться или уговорить должника вернуть долг. При этом, если должник не имеет возможности сразу погасить задолженность, он может попросить отсрочку на выплату долга и согласовать с коллекторами график его погашения, когда у него появятся деньги.
Способность находить с людьми «общий язык» дана не каждому. Поэтому в коллекторских фирмах высоко ценят сотрудников, владеющих дисциплинарной грамотной речью и даром убеждения. Во время звонка коллектор будет объяснять, какие неприятные последствия и проблемы могут ожидать из-за невозврата займа. Среди них:
- судебный иск;
- запрет на выезд за пределы государства;
- арест имущества;
- банкротство по инициативе кредитора (не путать с банкротством по инициативе должника) ;
- испорченная кредитная история и репутация.
«Вменяемые» заемщики всегда найдут объяснение просроченным займам, а также расскажут коллектору о перспективах выплаты долга. Согласно практике «нагнать» страха на заемщика, значит, усугубить ситуацию и не вызвать противодействия со стороны должника.
Два главных действия, которые Вы должны сделать, чтобы избавиться от звонков коллекторов это:
- Подготовить и направить кредитору запрет на использование персональных данных;
- Подготовить и направить кредитору требование об уничтожении персональных данных. Дополнительно Вы можете направить жалобы в соответствующие инстанции. Образцы данных документов Вы можете скачать по ссылкам в конце статьи.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Может ли банк передать коллекторам персональные данные должника?
Да, банк имеет право передать коллекторскому агентству ваши персональные данные. Это допускает Закон о потребительском кредите, указывая, что такое право банк имеет всегда, когда это не запрещено кредитным договором. Как мы с вами понимаем, кредитный договор, составленный юристами банка, никаких подобных запретов не содержит. Изменить его условия реальной возможности у вас нет. Поэтому, фактически право банка на передачу ваших персональных данных ограничить невозможно.
Однако, при этом и банк, и коллекторская организация обязаны обеспечить конфиденциальность полученной информации. Так, согласно ст.12 Закона лицо, которому были уступлены права требования по кредитному договору, обязано хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну, ставшую ему известной в связи с такой уступкой, а также обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Как вычислить неправомерные действия коллекторов?
До 2016 года коллекторы работали «в черную» и часто применяли незаконные методы работы. В начале 2016 года МВД официально отчиталось, что к ним поступают десятки тысяч заявлений от простых людей, которые жалуются на произвол коллекторов.
Вскоре наступил апогей — в Ульяновске коллекторы переступили все рамки, забросив через окно должнику коктейль Молотова (стеклянную бутылку с горючей смесью), от которого пострадал 2-летний ребенок. СМИ и общественность были возмущены этим поступком до предела, и реакция властей не заставила себя ждать. Законодатели в срочном порядке взялись за доработку соответствующих нормативно-правовых актов.
Так, в 2016 году был принят № 230-ФЗ, которым регламентируется деятельность коллекторских агентств. Что устанавливает закон, и как коллекторы его полулегально нарушают?
Что необходимо знать о действиях коллекторов
Гражданам необходимо знать тот минимум прав, чтобы обезопасить себя и своих близких от неправомерных действий:
- Коллекторы не имеют права изымать какие-либо вещи. Это могут делать только судебные приставы по решению суда.
- Коллекторы не имеют права вторгаться в частные жилища. Такое право тоже дает либо суд, либо прокуратура. Такие разрешения даются государственным службам. И то, для этого должны быть очень весомые аргументы.
- В кредитном банковском договоре может отсутствовать пункт, который позволяет уступить право собственности третьим лицам. Такое встречается редко, т. к. банки обязательно его включают в договор. Однако подобные случаи все же встречаются.
Как правильно разговаривать с коллектором
К разговору с коллекторами следует быть готовым всегда. Особенно, если у вас есть «зависший» кредит. Действовать необходимо уверенно, переговоры вести вежливо, не поддаваясь на возможные провокации со стороны собеседника. Вот несколько общих рекомендаций. Они могут существенно облегчить налаживание диалога:
- Если коллекторы позвонили внезапно, попросите их перезвонить в другое время, сославшись на занятость, и подготовьтесь к разговору.
- Обязательно записывайте каждый разговор на диктофон (он есть сейчас даже в обычных мобильных телефонах). Только о том, что ведёте запись, предупредите собеседника.
- Постарайтесь собрать максимум информации: пусть позвонивший назовёт свои имя, отчество и фамилию; должность; агентство, которое представляет; номер кредитного договора и банк, в котором он был оформлен. Если получите отказ, можете спокойно повесить трубку. Не исключено, что вам позвонил мошенник. Честному коллектору скрывать от клиента нечего.
- Если представитель агентства вежлив, легко отвечает на вопросы, попробуйте рассказать ему о причинах возникновения долга и предпринятых попытках его погасить. Возможно, он предложит вам обсудить варианты решения проблемы.
- Не спорьте с коллекторами и не пытайтесь им хамить или угрожать. Они обучены вести длительные, напряжённые разговоры. Да и за угрозы вас могут привлечь к ответственности.
Обращение в суд – крайняя мера. Она оправданна лишь в том случае, если расплатиться с долгами реальной возможности нет. Объявление себя несостоятельным должником (банкротом) поможет очистить кредитную историю и деловую репутацию, а также избавиться от коллекторов. На весь период проведения процедуры (а длится она не менее года), им будет категорически запрещено напрямую общаться с должником. Распоряжение счетами и всеми сделками перейдёт к финансовому управляющему.
Однако для запуска процедуры банкротства необходимо собрать достаточное количество доказательств того, что в обозримом будущем должник не сможет погасить задолженность. Придётся заняться поисками финансового управляющего, без которого суд может попросту не принять заявление к рассмотрению. И, кроме того, приготовиться понести определённые финансовые издержки.
Как проверить, что коллектор назвал вам настоящую сумму долга
— Тут нужно понимать, что есть коллекторы из агентств, а есть сотрудники банка – из службы досудебного взыскания. Нужно разграничить эти понятия. Если долг по договору уступки права требования был передан в коллекторское агентство, то в банк вам звонить не имеет смысла, потому что ваш долг уже продан.
Такие организации за определенную сумму выкупают долг, после чего становятся его держателями. И если кто-то будет выходить против вас в суд, то это уже будет коллекторское агентство, а не банк.
Если же речь о досудебном взыскании банка, то нужно обратиться в саму кредитную организацию и уточнить сумму. Вы имеете право получить справку о состоянии вашей задолженности на конкретный период, потому что все равно продолжаете являться клиентом банка.
Как избавиться от имеющегося долга
Процент невозврата кредитных средств в банках постоянно растет. Связано это с тем, что большинство заемщиков слишком легкомысленно относятся к имеющимся обязательствам. Нередки ситуации, когда должники пытаются избавиться от долга, но он непомерно высок и постоянно растет за счет наложения штрафных санкций и пени.
Чтобы избавиться от долга, еще до передачи вашего дела коллекторам стоит обратиться в банк и подписать договор о реструктуризации, если такие возможности предоставляются финансовой структурой. Если же вы понимаете, что никак не получится вернуть всю сумму с набежавшими процентами, списать долги можно через суд.
Чтобы избавиться от коллектора один раз и навсегда, стоит обратиться в специализированную компанию, которая помогает в списании долгов. Сделать это можно через процедуру признания банкротства. Раньше для физических лиц эти процессы осуществлялись только через суд. Сейчас на законодательном уровне приняты некоторые упрощения, позволяющие сделать это через Единый Реестр и МФЦ.
Некоторые заемщики пытаются сделать это самостоятельно. Проблема в том, что для признания себя банкротом и списания долга нужно собрать внушительный пакет документов, доказать, что у вас нет никаких возможностей вернуть долг. Заемщику обязательно потребуются услуги финансового управляющего. От его профессионализма зависит исход разбирательств.
Иногда коллекторы сами подают в суд на должника, но это происходит только в крайних случаях, потому как действующее законодательство поддерживает интересы заемщика. Специалисты по взысканию долгов могут пугать тем, что у вас арестуют жилье и продадут его в счет погашения долга. Но если у заемщика нет другой недвижимости, то такое единственное имущество не могут изъять. Вы должны знать и об этом, чтобы не попасться за удочку полулегальных коллекторов, которые используют запугивания и другие противозаконные методы.