Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховный суд разъяснил, как разрешать споры сопоручителей по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Через некоторое время после подписания договора займа и поручительства поручителю могут позвонить из банка и напомнить, что платеж просрочен. Почему банк обращается к поручителю? Ведь получатель кредита жив, здоров, работает и платит взносы. Оказывается, что должник нарушает график погашения задолженности, а на вопрос: почему банк обращается к поручителю, ответ – ответственность поручителя и должника – солидарная. В этот момент необходимо срочно пообщаться с должником, ведь может произойти и так, что он вовсе перестанет платить и вся ответственность ляжет именно на поручителя. И не будет другого выхода, кроме как платить.
Взыскание задолженности с поручителя может быть произведено как в добровольном порядке, так и на основании решения суда. Следует сказать, что банки не стремятся доводить дело до суда и ведут систематическую работу по досудебному урегулированию, в том числе идут навстречу должнику, пересматривают график платежей. Однако для увеличения срока пользования кредитом, потребуется согласие поручителя. Важно иметь в виду, что поскольку долг существует, его, так или иначе придется уплатить и банку неважно, кто будет платить: тот, кто взял в долг или тот, кто за него поручился. За кредитами к банку обращаются не только физические лица, но и различные юридические лица: компании, фирмы, организации, предприятия. Они также могут иметь соответствующих поручителей, которые несут полную ответственность за своевременность плат.
Специфика поручительства и обеспечиваемый обязательства
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п. 1 ст. 361 ГК РФ).
Наибольшее распространение получило заключение договоров поручительств в обеспечение возврата кредита, займа, реже в обеспечение обязательств по оплате товаров, работ, услуг. Между тем договор поручительства может быть также заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (п. 1 ст. 361 ГК РФ).
Договор заключается между кредитором и поручителем (п. 1 ст. 361 ГК РФ) в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров. Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и с традиционно агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника. Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д. При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления он уверен, что именно основной должник должен и будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Т.е. выплатив долг, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами. При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основанного должника. Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.
Несмотря на то, что договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, на практике данный вид ответственности, практически не используется и поручители несут ответственность солидарно с основными должниками (ст. 363 ГК РФ).
Когда банк обращается к поручителю
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
Условия взыскания долга с поручителя
Сразу следует отметить, что в судебной практике разрешение таких споров считается достаточно сложным процессом, поскольку взыскание по договору поручительства имеет определенную специфику. Тем более что человек, соглашающийся на подобную услугу, считает это формальным аспектом, потому что полностью уверен, что долг будет погашен заемщиком.
Поэтому, когда к нему предъявляют взыскание задолженности с поручителя, он начинает активно возражать, оспаривая и сам факт этого, и договор. При этом для того, чтобы предъявить такому человеку требования, нужно соблюдать ряд определенных условий:
- существование обязательств;
- наличие непосредственно договора (обязательно в письменной форме и заверенного);
- существование задолженности;
- обращение в судебную инстанцию в рамках сроков договора.
Стратегия 5 – Оспаривание договора в связи с несоответствием поручителя требованиям банка
В отдельных случаях стратегию защиты можно основывать на ом, что в момент заключения договора поручитель не соответствовал обязательным требованиям банка, предъявляемым к поручителям. Например, его имущественное положение не позволяло отвечать по обязательствам заемщика, или возраст не позволял принимать на себя обязательства на длительный срок, или были другие обстоятельства, делающие его дефектным субъектом для договоров поручительства.
Сам по себе этот довод довольно спорный, так как отсутствие имущества у поручителя в момент заключения договора не говорит о том, что имущество не появится в будущем. Однако, здесь можно-таки ставить вопрос о мнимости поручительства как заключенного лишь для вида, без намерения самого поручителя исполнять его и понимания кредитором невозможности погасить за должника долг этим субъектом. Часто договоры поручительства заключаются банками лишь формально, и если это ваш случай, надо пытаться использовать эту логику для решения своих задач.
В то же время оценивать ценность таких доводов надо в каждой конкретной ситуации. При этом надо учитывать, что значение имеют аргументы в их совокупности. Нельзя выхватывать отдельные идеи и пытаться на них строить свою защиту. Вс элементы стратегии должны быть логически связаны между собой.
По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство
Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.
Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:
• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);
• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);
• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);
• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором — например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);
• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).
В стандартном кредите должны быть прописаны сроки поручительства. Если конкретных данных нет, предъявить исковые требования можно в течение 1 года с момента наступления обязательств.
Данный момент нужно прояснить до подписания документов. Это поможет решить вопрос о том, как снять поручительство по кредиту максимально просто – время прошло, обязательств нет. В отдельных банках данный срок соответствует всему периоду кредитования. Это худший вариант при возникновении задолженности.
Варианты окончания поручительства
Несогласованные условия договора поручительства. В поисках способов как избавиться от поручительства важно изучить текущий договор и начальный документ. Если в нем есть изменения, внесенные без ведома поручителя (о процентах и суммах выплат), обязательства прекращаются ввиду нарушения законодательных норм. Это нужно доказать в рамках судебного разбирательства. Банки знают о такой возможности, поэтому она возникает редко.
Помимо несогласования условий есть еще два варианта, как поручителю не платить по кредиту:
- смерть заемщика. Актуально при наличии подобного условия в договоре, иначе долг перейдет наследникам (если они вступили в наследство и его размеры превышают задолженность). В противном случае платить придется поручителю;
- заемщиком было прошедшее процесс ликвидации предприятие.
Эти обстоятельства позволяют прекратить поручительство в судебном порядке или через обращения в банк в рамках досудебного урегулирования конфликта.
Ответственность поручителя
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель (поручители) и должник отвечают перед кредитором солидарно. Вместе с тем законом или договором поручительства может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя (в таком случае он будет отвечать только при недостаточности средств для погашения долга у основного должника).
Таким образом, при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от должника и поручителя (поручителей) совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Не получив полного удовлетворения от одного из солидарных должников, кредитор имеет право требовать недополученное от остальных.
Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).
Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа. В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки. Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.
Что такое поручительство
Поручительством называется гарантия лица вернуть долг заемщика при невыполнении последним своих обязательств. Такая форма обеспечения используется при выдаче банковского кредита.
Поручительство используется, когда заемщик не отвечает требованиям банка к положительной кредитной истории, уровню доходов или официальному трудоустройству. Поручитель соответствует условиям и становится гарантом беспроблемного обслуживания и своевременного закрытия долга.
Оформление договора поручительства выгодно банку и заемщику:
- Банк минимизирует риски сделки и получает гарантию возврата заемных средств.
- Заемщик берет кредит на привлекательных условиях: под низкий процент или на большую сумму.
- Поручитель не получает никакого выигрыша, но обязан будет закрыть долг, если заемщик не сможет расплатиться.
Серьезность юридических последствий подписания договора поручительства подтверждается внесением записи в кредитную историю физлица. Выданное поручительство увеличивает долговую нагрузку, и поручителю будет сложнее получить заем для себя. Если же поручитель не выполнит обязательства, судебный иск окончательно испортит его кредитный рейтинг.
Пример: как взыскивается долг с поручителя
Для наглядности работы поручительства на практике приведем пример.
А — заемщик,
Б — поручитель.
Б выступил поручителем лица А по кредиту на 1 млн рублей. Заемщик перестал вносить платежи, и через два месяца после первой просрочки банк обратился с требованием погасить долг к поручителю. Б отказался платить по обязательствам А, и банк направил исковое заявление в суд, где соответчиками выступили сразу А и Б.
Суд удовлетворил иск, выдал исполнительный лист, и приставы открыли исполнительное производство.
- У лица А имущества не оказалось, официальных доходов тоже.
- У Б был автомобиль, который приставы арестовали и выставили на торги. Полученные денежные средства направлены банку в счет погашения задолженности по кредиту.
Прекращение поручительства по договору банковского кредита — Юридическая консультация
В соответствии с п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.
Заключив договор поручительства, вы приняли на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение вашим другом его обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В силу п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником
Таким образом, в случае неисполнения надлежащим образом обязательств по выплате задолженности по кредиту вашим другом банк вправе требовать взыскания задолженности как с вас, так и с вашего друга.
В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
Таким образом, поручительство не прекращается в связи с банкротством банка.
Для защиты ваших прав необходимо обратить внимание на положения п. 6 ст. 367 ГК РФ, согласно которому поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.
Иногда на практике стороны договора поручительства определяют срок действия поручительства таким образом: «Поручительство действует до полного исполнения должником своих обязательств перед кредитором».
В свое время Президиум ВАС РФ довольно жестко высказался по поводу подобного рода условия: условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28).
Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.
Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.
Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.
Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.
При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.
При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.
Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.
Поручитель по кредиту выплатил долг заёмщика: как вернуть деньги?
Договор поручительства обязывает гаранта платежа погашать финансовые обязательства заёмщика, если клиент банка допускает просрочки платежей.
Поручителями по кредиту обычно выступают члены семьи, родственники или близкие друзья заёмщика, поэтому о финансовых проблемах гарант платежа узнаёт заранее.
Согласно статье 365 ГК (гражданского кодекса) Российской Федерации, при оплате чужого долга поручителю переходят права кредитора (банка), поэтому гражданин может подать на неплательщика в суд.
Подача регрессного иска (требование о возврате уплаченных за кредитора сумм) и получение исполнительного листа не гарантируют поручителю возмещение расходов.
Если платежи были просрочены по уважительным причинам, заёмщик может не располагать возможностью вернуть средства.
Если клиент банка скрывается от поручителя и финансовой организации, передача исполнительного листа в ФССП (федеральная служба судебных приставов) не возымеет действия.
Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит
Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?
Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит.
Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.
Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.
К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.
Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.
При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину).
В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.
Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.
На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество.
Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители.
Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.
Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.
Для чего необходимо поручительство
В сложившейся практике в большинстве случаев поручительство предоставляется для следующих целей:
- По кредитным договорам на финансирование покупки квартиры, машины, оборудования, пополнения оборотных средств компании.
- В рамках исполнения контрактных обязательств компаний собственниками последних перед иным контрагентом.
- Гарантия исполнения обязательств по уплате налогов и сборов (ст. 77 Налоговый кодекс РФ).
- Для исполнения иных финансовых и хозяйственных операций.
- Исполнения обязательств по ценным бумагам, в т. ч. облигациям.
Но в процессе исполнения/действия обязательств (кредитных и иных финансовых и имущественных требований), как правило, складываются различные негативные ситуации, меняющие позицию поручителя по ранее одобренному вопросу, и поручитель спустя какое-то время начинает жалеть о своем собственном решении.
Специфика исчисления сроков
При наличии поручительства возникнет специфика и по исчислению сроков исковой давности. Так даже если срок исковой давности начнется для обоих должников одновременно, закончиться может по-разному. Указанная особенность возникает, во всех случаях наличия солидарной ответственности и поручительство не является исключением. Так в случае если Вы направили претензию о просрочке оплаты двум солидарным должникам, может возникнуть ситуация когда одни промолчал, а другой ответил. Идеальным вариантом ответа для продления срока давности будет ответ в стиле «должны, заплатим, как только, так сразу!» за подписью директора. При наличии такого ответа для первого срок исковой давности будет исчисляться с даты платежа установленной договором (п. ст. 196 ГК РФ), а для второго от даты получения письма, в котором был признан долг (ст. 203 ГК РФ). Таким образом, обязательство станет безнадежным, только когда истечет срок предъявления претензий ко всем должникам. Тот факт, что к этому моменту успеет выйти срок к одному из них, для целей списания дебиторской задолженности не оказывает влияния.
Заключая договора поручительства и взыскивая долги, рекомендуем не забывать учитывать налоговые последствия. Если Вы заботитесь об обеспечении, то позаботьтесь, о том чтобы поручитель был действительно надежен. В ряде случаев достойной и менее проблемной альтернативой является банковская гарантия или залог.