Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вклад и депозит в 2022 году: в чем разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оба понятия подразумевают способы вложения денежных средств. Депозит является более широким понятием, когда вложение может быть выражено в других активах, например, в драгоценных металлах, ценных бумагах. Вклад является одним из видов депозитов банка.
Что такое вклад и депозит
Оба варианта, как способы размещения денежных средств, имеют одинаковые принципы вложений:
- Срочность. Вклады бывают срочными и бессрочными, депозиты размещаются на определенный период;
- Возвратность. Оба способа подразумевают временное вложение, используются в качестве сохранения денег или других активов;
- Платность. Вклады размещаются под определенный процент, устанавливаемый банком, доходность депозита может быть выражена в росте стоимости актива.
Несмотря на то, что целями вкладов и депозитов для клиентов банков являются возможность сохранить денежные средства и немного заработать, эти виды вложений имеют следующие отличия:
- Деньги во вклад разместить можно в банке, который имеет соответствующую лицензию, депозит может быть размещен в банке, некредитной организации, имеющей депозитарий;
- Вклад может открыть частное лицо, депозит как частное, так и юридическое лицо;
- Во вклад можно разместить только деньги;
- Сумма вклада отражается на счете, депозит может быть размещен в банковской ячейке с отражением номинала на счете.
На практике понятие вклад применяется чаще к размещению средств физическими лицами, депозит – юридическими лицами. Однако в рекламных целях понятия могут банками взаимозаменяться, поэтому клиентам важно изучить условия размещения средств.
Что такое вклад и каковы его функции и виды
Финансовые учреждения и банки заинтересованы в получении вкладов. Средства помогут выполнять банковские операции, предлагать кредиты, инвестировать проекты, систему капиталовложения. Временно использует активы клиента, компания получает прибыль и платит вознаграждение. Процентная ставка от вклада всегда ниже кредитной ставки. Разница – это и есть прибыль финансовой организации.
Виды вкладов:
- Накопительный. Денежная сумма вкладывается на длительное время с постепенным пополнением. Банк гарантирует хранение и процентное вознаграждение клиенту;
- Универсальный. Договор учитывает не только возможность систематического пополнения, но и при желании в любое время вкладчик может снять нужную сумму;
- Валютный. Деньги хранятся в иностранной валюте. Курс доллара и евро по отношению к российскому рублю растёт, поэтому есть граждане, которые пользуются этим видом вклада;
- Инвестиционный. Это новый вид вклада, когда клиенту предлагается инвестировать конкретную отрасль. Доход прогнозировать сложно, поэтому в договоре основная прибыль в денежном эквиваленте не озвучивается.
В качестве объекта сбережения в случае с депозитом могут выступать не только деньги, но и документы либо иные ценности. Активы передаются банку с целью получения прибыли на установленных договором условиях в зависимости от типа объекта сбережения.
Различают следующие виды депозитов:
- Классический вклад с размещением денег
- Денежные взносы в организации с целью оплаты обязательных услуг, используются юрлицами для взаиморасчетов
- Депозитные средства, представленные в виде драгметаллов, драгоценных камней, ценных бумаг, фьючерсов, которые можно передавать между банками
- Записи в книгах учета, касающиеся требований держателя депозита к финансовому учреждению (иски)
Вклады и депозиты: основные отличия
В законодательстве нет четкого разграничения между понятиями «вклад» и «депозит». Оба термина часто применяются как равнозначные. Также нет определения, по отношению к каким категориям клиентов какое понятие применяется. Однако на практике понятие «вклад» используется, когда речь идет о физических лицах, а «депозит» — о юридических.
Вклад является более узким понятием и затрагивает только деньги, депозит включает в себя, помимо них, и иные ценности. Таким образом, вклад является одной из разновидностей депозита. Вклад по срокам, валютам размещения и другим параметрам разделяется на мелкие разновидности банковских услуг, которые предоставляются исключительно банковскими организациями. Что же касается депозита, то средства могут передаваться на хранение как банку, так и иным официальным организациям и учреждениям.
Вклад оформляется путем заключения договора между банком и клиентом. При оформлении вклада до востребования указываются:
- Валюта
- Минимальная сумма
- Размер процентной ставки
При оформлении срочного вклада, помимо этого, указываются:
- Срок действия договора
- Условия досрочного расторжения договора
- Порядок пополнения и снятия
- Порядок начисления и выплаты процентов
Общие сведения о банковском вкладе
Банковский вклад представляет собой определенную сумму денежных средств, которая специально передается банковскому учреждению для хранения и получения в дальнейшем пассивного дохода. Как правило, вклады подразделяются на две группы, в зависимости от периода своего действия: срочные и до востребования.
- Срочные вклады характеризуются установленным сроком окончания размещения денежных средств. То есть, клиент получает свой капитал вместе с начисленными процентами в утвержденный соглашением срок.
- Востребованные виды вкладов не имеют конкретного периода действия – в соглашении между банком и клиентов не прописывается срок хранения средств. Главное преимущество вклада до востребования – это непосредственный доступ к денежным средствам, а также возможность в любой момент расторгнуть вклад. Однако вклад до востребования отличается более низкой процентной ставкой, в сравнении со срочным.
Общие сведения о банковском депозите
Как правило, на депозит можно положить не только денежные средства, но и ценные бумаги, переданные банковскому учреждению на временное пользование в целях получения прибыли и обеспечения надежной сохранности.
Под депозитом, кроме денежного банковского вклада, может подразумеваться следующее:
- акции, облигации, драгоценные металлы, активы;
- взносы в органы административной или судебной структуры;
- банковские ячейки, или иными словами говоря депозитарии;
- взнос в таможенную организацию для сборов и пошлин.
Отличие вклада от депозита
Судя по определениям, изложенным выше, депозит — более широкое понятие, которое включает в себя банковский вклад. То есть вклад всегда можно называть депозитом, но не наоборот. У этих понятий есть некоторые различия:
- Предмет договора. Вклад подразумевает исключительно деньги, а на депозит можно положить как деньги, так и ценные бумаги, слитки драгоценных металлов, коллекционные вещи, фамильные украшения и прочее. При грамотном подходе различные виды депозита помогают получить повышенный доход от инвестирования.
- Обязательства по договору. Некоторые предложения банков по вкладам предусматривают возможность частичного снятия денег. Сделать подобное с отдельными видами депозита невозможно. Например, невозможно забрать из банковской ячейки небольшую часть слитка золота, кусочек акции, фьючерса или облигации.
Депозит может быть синонимом банковскому вкладу в тех случаях, когда клиент передает на хранение в финансовое учреждение только деньги.
Сходства и отличия депозита и вклада
Теперь, понимая, что такое вклад и что такое депозит, можно подытожить: что общего между этими понятиями и в чем разница между ними. Прежде всего, нужно отметить общую цель: любой депозит, равно как и вклад, размещается для сохранности имущества.
Другой вывод, который можно сделать: любой вклад по своей сути является депозитом. Потому если вкладчик вносит на свой счет в банке денежную сумму, он имеет полное право называть это и вкладом, и депозитом.
Однако обратное несправедливо: то есть не любой депозит может считаться вкладом. И здесь мы можем отметить такие важные различия рассматриваемых понятий:
- О вкладе мы говорим исключительно в отношении денежной суммы. Депозитом же будет любое ценное имущество, переданное на хранение в банк;
- В банковской сфере для вкладов юридических лиц принято использовать понятие депозит. В то же время размещение средств физическими лицами называют в равной степени вкладами и депозитами;
- Исключительно депозитом можно назвать хранение ценных предметов в банковской ячейке или акции, которые учитываются в депозитарном банке.
Слово «депозит» произошло от латинского «depositum», что означает «вещь, отданная на хранение». Депозит – это деньги или ценные бумаги, которые отдали временно в банк, для их сохранения и получения дополнительного дохода.
Есть такое мнение, что вклады — это когда денежные средства в банке размещают физические лица, а депозиты соответственно юридические.
Еще есть версия, что вклад — это когда на хранение передаются в банк денежные средства, а депозит — это когда используются ценные бумаги, драгоценности, активы и таким образом, вклад выступает частным видом депозита.
Так чем же отличаются вклады от депозитов и являются ли они тождественными? Безусловно, эти слова синонимы, вклад — это русское слово, а депозит пришло из английского языка.
Если рассматривать слова «вклад» и «депозит» в разрезе денежных средств, размещаемых в банке, то смысл их идентичен. Просто у слова «депозит» есть еще другие определения, то есть оно более широкое по смыслу. Например, депозит — это также взнос на таможню, для обеспечения таможенных платежей и сборов.
В словаре дается определение слову «депозит», как материальной ценности, вложенной куда-либо и подлежащей возврату.
Вспомним примеры депозитов из жизни:
- депозит в банке в виде денег, ценных бумаг, драгметаллов;
- депозит продавцу за покупаемую квартиру, его еще называют «задаток»;
-
депозит нотариуса – деньги, ценные бумаги, переданные должником для возврата кредитору;
- депозит отеля – сумма, которую гостиница держит у себя во время проживания клиента, как гарантию, что клиент ничего не украдет и не сломает.
В данном случае, нам интересен банковский депозит. Любой вклад в банке можно назвать депозитом.
Он принимается на условиях возврата через определенный период времени или до востребования.
С начисленным доходом, согласно подписанному договору или же без него. Банковский депозит – это возможность получения пассивного дохода.
Банковским депозитом может быть:
- денежный вклад;
- вложение в ценные бумаги;
- вклад из драгоценных металлов в обезличенной форме.
Вклады, в свою очередь, подразделяются на «срочные» и «до востребования».
Банковский вклад или депозит предназначается для того, чтобы приносить доход своему владельцу. Прибыль здесь образуется за счет того, что банк внесенные клиентом деньги размещает в различные активы.
Деньги приносят доход банку, и он выплачивает своим вкладчикам процент, который он устанавливает и на который клиент согласился, путем подписания договора.
Процентные ставки повышаются и понижаются в зависимости от рыночной обстановки и возможностей банков вкладывать привлеченные средства в более доходные активы.
На начало февраля 2020 года ставки по банковским депозитам составляют:
- в рублях – до 13,2% годовых;
- в долларах – до 3,5% годовых;
- в евро – до 3% годовых.
Не стоит выбирать банки, которые предлагают процент намного больше среднего. ЦБ установил ключевую ставку на уровне 11% годовых.
Типы банковских депозитов
Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:
- срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
- до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.
Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:
- Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
- По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
- С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
- Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
- С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.
Важно понимать и основные методы начисления процентов.
Депозитный счет и Текущий счет в Сбербанке для физических лиц
Самым надёжным банком, по мнению граждан России, считается «Сбербанк». По этой причине там сосредоточена большая часть денежных средств. «Сбербанк» предлагает следующие депозиты:
- «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – только процентов, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 3,5% (рубли).
- «Пополняй Онлайн». Открывается онлайн через мобильное приложение. На пополнение ограничений нет, если средства зачисляются безналичным способом. В ином случае минимальная сумма должна составлять тысячу рублей. Снять можно только проценты. Ставка — до 3,05 %.
- «Управляй»: условия пополнения такие же, как и у вклада «Пополняй онлайн», возможно снятие любой суммы, превышающей размер неснижаемого остатка, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 2.55 %.
Чем выгодны депозитные счета для банковских организаций
Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим, как работает этот счет с точки зрения банка:
- На основании заключенного договора клиент банка осуществляет денежный депозитный вклад. Деньги поступают в распоряжение финансовой организации.
- До истечения срока действия договора банки распоряжаются средствами вклада, исходя из своих целей. Это может быть инвестирование, покупка и продажа различных объектов, выдача кредитов.
- Таким образом, за период действия договора финансовая организация «прокручивает» денежные средства клиента, достигая своих выгод. Клиенту же в результате возвращаются вложенные деньги и часть прибыли.