Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок и лимит выплат по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование гражданской ответственности автомобилистов действует по системе, которая учитывает интересы каждой стороны – водителя и страховой организации. Для снижения своих рисков последние определяют на сколько увеличится ОСАГО после ДТП с помощью аккуратности езды клиента. На основании этих показателей определяются особые значения. Они могут повлиять на стоимость ОСАГО в любую сторону – понижения и повышения.
Можно ли избежать повышения?
Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте… Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.
Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.
О финансовом уполномоченном
Конфликтность в сфере ОСАГО остается высокой. Так, согласно отчету службы финансового уполномоченного за 2021 год, с этим видом страхования было связано 123,37 тыс. обращений потребителей (68,6% от их общего числа). Число принятых по ним решений — 76,62 тыс.
При этом нагрузка на суды существенно снизилась. В 2017 году, когда ВС РФ утверждал предыдущие разъяснения по ОСАГО, в суды поступило почти 394 тыс. исков, связанных с этим видом страхования, а за первое полугодие 2022 года только 34 тыс., свидетельствует информация судебного департамента при ВС РФ.
Постановление напоминает о существовании досудебного разбирательства у финансового уполномоченного – как обязательного. В документе работе этого института уделяется большое внимание.
В частности, установлено, что финансовый уполномоченный не привлекается к судебному разбирательству, если потерпевший, не согласный с его решением, подал иск к страховщику. Он может только направить письменные объяснения по существу принятого им решения. Если же иск подает страховщик, не согласный с решением уполномоченного, то последний привлекается к участию в деле в качестве заинтересованного лица, как и потребитель финансовых услуг.
Авторы постановления напоминают, что по закону с финансового уполномоченного не могут быть взысканы судебные расходы сторон, понесенные при оспаривании его решения, за исключением заведомо незаконного. В документе также говорится, что расходы уполномоченного, понесенные при рассмотрении судом дела об отмене его решения, не могут быть взысканы с лиц, участвующих в деле.
Для расходов страховщиков установлены другие правила. В случае, если суд отказал в удовлетворении заявления страховой организации об обжаловании решения финансового уполномоченного, то расходы граждан подлежат взысканию со страховщика. В случае же удовлетворения заявления страховщика понесенные им судебные расходы возмещению не подлежат, говорится в постановлении.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Лимит за вред имуществу – 400 тысяч
Его регулирует статья 7 ФЗ Об ОСАГО:
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причинённый вред, составляет:
…
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;
Максимальный размер 400 000 рублей выплаты за вред автомобилям не лимитирован такими нюансами, как:
- число страховых случаев в течение срока действия полиса ОСАГО – вы можете хоть каждый день попадать в ДТП, и за каждое происшествие страховая компания обязана будет оплатить до 400 тысяч,
- количество потерпевших лиц в ДТП – их может быть хоть 10, и эта сумма максимальной выплаты не делится на всех, а полагается каждому потерпевшему.
Эти положения вытекают по смыслу цитируемой статьи 7 ФЗ-40.
Когда восстановится КБМ после ДТП?
Также довольно часто можно услышать и вопросы по поводу того, сколько времени после ДТП действует повышенный КБМ? В данном случае все зависит от того, какой КБМ был у водителя до ДТП.
Например, если до ДТП у водителя КБМ был минимальным (0,46), то повышенный коэффициент будет применяться в течение 6 лет.
Если же до ДТП КБМ водителя был равен 1.17, то вновь к значению 1.17 коэффициент вернется всего через 2 года. Однако до минимального значения 0,46 водителю придется ждать 12 лет.
Так что все зависит от того, что именно считать за «нормальный КБМ». Если за нормальное значение считать размер КБМ, который был до ДТП, то для его достижения потребуется от 2-х до 6-ти лет безаварийной езды.
Если же за нормальное значение считать минимальное значение 0.5, то для его достижения потребуется от 6-ти до 15-ти лет.
Удачи на дорогах!
Экспертиза ТС после аварии
Результатом первичной экспертизы будет акт о состоянии автомобиля после ДТП. В нем указывают информацию относительно места и времени осуществления экспертной оценки. Также перечисляют присутствующих при экспертизе участников дорожного происшествия, уточняют информацию об общем состоянии ТС, наличии дефектов, не имеющих отношения к аварии, и присутствии/отсутствии скрытых повреждений. К акту могут быть приложены фото- и видео свидетельства, подтверждающие факты осмотра. Возможно, потребуется вторая экспертиза, если будет зафиксировано наличие скрытых повреждений.
В настоящее время приоритет отдается восстановительному ремонту, а не денежной выплате. Поэтому эксперты перед тем, как рассчитывать стоимость ущерба от ДТП, в первую очередь оценивают:
- насколько деформирована поверхность;
- степень повреждения запчастей в месте удара;
- процент ущерба узлов и агрегатов, требующего полной их замены.
Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП
Как правило, все водители, которые попали в аварию, не знают, на какой срок будет зафиксирован повышающий показатель. Такая проблема возникает, поскольку никто не хочет переплачивать.
Если ранее страхователи могли обмануть страховщика и при оформлении бланка сказать, что аварий не было, то теперь все иначе. Несколько лет назад была создана специальная база РСА, в которою предоставляют сведения все страховщики о классе аварийности.
На сколько фиксируется повышающий, зависит от того, будет спустя год аварии у водителя или нет. К примеру, если у участника движения максимальный повышающий и в течение страхового года случилась авария, то класс сохраняется.
Пример действия повышающего коэффициента:
|
Повышающий |
Количество аварий |
Новый КБМ |
|
2,45 |
2,3 | |
| 1 и более |
2,45 |
|
|
2,30 |
1,55 | |
| 1 и более |
2,45 |
|
|
1,55 |
1,4 | |
| 1 и более |
2,45 |
|
|
1,4 |
1 (начальный класс) | |
|
1 |
1,55 |
|
| 2 и более |
2,45 |
Сколько будет стоить страховка после ДТП?
Сразу отметим, что стоимость полиса рассчитывается персонально для каждого. Поэтому лучше обратиться к сотруднику или сделать расчет самостоятельно через онлайн-калькулятор на сайте страховой компании. На расчет влияют такие условия, как:
- базовый тариф;
- в каком регионе прописан собственник;
- тип транспортного средства;
- срок страхования (можно от 3 месяцев до года);
- мощность ТС;
- наличие или отсутствие нарушений.
Поэтому возьмем за основу расчет, сделанный на следующих условиях:
- собственник зарегистрирован в Москве;
- страхуется легковой автомобиль;
- мощность 105 л.с.;
- сроком на 1 год;
- допущен 1 водитель: возраст 45 лет / стаж 15 лет;
- коэффициент на момент оформления последнего ОСАГО = 0,65.
Рассмотрим, как меняется стоимость, при наличии 1, 2, 3 и более ДТП.
Что такое КБМ и каковы его функции
Одним из учитываемых в расчете ОСАГО коэффициентов, в котором заложены риски страховой компании, является бонус-малус. Его величина зависит от навыков безаварийного вождения страхователя. Их оценка проводится за страховой период, который завершается 31 марта. При обращении после этой даты к водителю будет применяться новый коэффициент.
Если в учетном периоде страхователь не допустил ДТП, то при покупке нового ОСАГО он может рассчитывать на скидку. Если же водитель участвовал в аварии, которая произошла по его вине, в результате чего страховой компании пришлось компенсировать причиненные им убытки, то автостраховка для него станет дороже.
Основными функциями КБМ является:
- уменьшение рисков страховщика, обусловленных финансовыми затратами при осуществлении компенсационных выплат;
- снижение числа обращений за возмещением по незначительным страховым эпизодам;
- стремление водителей ездить, не допуская ДТП.
Можно ли избежать присвоения повышающего коэффициента по ОСАГО при ДТП
Может показаться, что собственнику авто не избежать негативных последствий, если он попал в дорожно-транспортную ситуацию. Далеко не в каждом случае такое происходит. Не все дорожные инциденты приводят к повышению коэффициента бонус-малус.
Одна из ситуаций – когда водитель является потерпевшим от действий другого водителя. В такой ситуации он получит страховую выплату, а его КБМ не изменится. Также избежать повышения показателя можно, если исключить из списка лиц, которые имеют право управлять авто на последующий год, виноватого водителя. Страховая компания в такой ситуации будет определить необходимость использования повышающих коэффициентов с учётом страховой истории тех, кто остаётся в перечне доверенных автомобилистов.
В прошлом собственники автомобилей старались избежать ответственности путём изменения страховой компании. Они скрывали своё участие в аварии при подписании соглашения. Сейчас же такие попытки не позволяют добиться успеха, поскольку вся информация стекается в единую базу РСА, из неё сведения могут получить все страховщики. На данный момент единственный легальный метод снизить расходы на страхование является внимательное и аккуратное поведение на дороге.
На сколько увеличится страховка после ДТП по моей вине: как меняется КБМ
Если водитель стал виновником аварии, то, конечно, он столкнётся с тем, что цена полиса для него на последующий год будет выше. Очень полезно, если он предварительно сам просчитает свои расходы на новый договор.
- у водителя есть полис ОСАГО, но в него вписано другое транспортное средство. Страховка покрывает только те случаи, когда задействовано указанное в ней авто;
- если речь о причинении морального вреда и возмещении упущенного ущерба. Но ничего не мешает пострадавшему взыскивать эти деньги через суд напрямую с виновника;
- если вред причинен в ходе соревнований;
- вред причинен во время учебной езды, которая осуществлялась в специально созданных для обучения местах;
- если вред причинен перевозимым грузом: перевозимым, при погрузке и разгрузке;
- вред причинен работнику при выполнении им его обязанностей;
- если речь идет о повреждении памятников, произведений искусства, антиквариата, ювелирных изделий, объектов интеллектуальной собственности;
- если речь о пассажирских перевозках, и пострадавшими являются именно пассажиры.
Что делать, если повысили коэффициент ОСАГО без ДТП
Стоимость полиса определяется строго индивидуально. При этом должна быть учтена масса различных факторов, расчет производится с учетом всех важных коэффициентов. На сколько подорожает страховка после ДТП?
- Нарушение договоренностей. При периодическом отступлении от условий, указанных в соглашении, к водителю применяется константа КН, составляющая 1,5. Соблюдение договора со страховщиками устанавливает этот параметр на значении «1».
- Соотношение водительского стажа и возраста клиента. Коэффициент КВС варьируется в пределах 1–1,8. Минимальный показатель соответствует шоферам, которые к 22-м годам достигли минимум трех лет водительского стажа, а максимальная величина определяется обратным значением.
- Оформление полиса на неограниченное число автомобилистов. В этом случае величина КО составляет 1,8.
- Характеристики мощности ТС. К маломощному транспорту с показателями до50 л. с. применяется константа КМ, равная 0,6. Если же параметры авто превышают отметку в 150 л. с., используется максимальное значение КМ, которое составляет 1,6.
- Место регистрации транспорта. Автолюбители, которые проживают в регионах с незначительной аварийностью, начисляется минимальный коэффициент КТ в 0,6. Для жителей же мегаполисов величина указанного параметра увеличивается до максимальных значений в 2,1.
В таких ситуациях компания ссылается на порчу сведений в базе или отсутствие информации о клиенте. Здесь юристы рекомендуют посетить портал РСА, чтобы восстановить страховую историю, и повторно обратиться к фирме-гаранту.
В каком случае коэффициент не понизится
Если доказана виновность водителя, увеличения стоимости избежать практически не удастся. В дальнейшем ему нужно всегда соблюдать ПДД и не сталкиваться с аварийными ситуациями. Тогда можно надеяться на восстановление условий через несколько лет.
После ДТП ОСАГО не подорожает для пострадавших. Важно при этом своевременно предоставить соответствующие документы. Также может избежать изменения коэффициента владелец автомобиля, который не виноват в аварии. Для этого исключают из договора того, кто допустил нарушение. Единственный способ не увеличивать затраты на страховку — не провоцировать дорожно-транспортные происшествия.
Раньше можно было с легкостью оформить договор с новой страховой компанией без опасности увеличения размера оплаты. Конечно, это приводило к потере скопившихся скидок, но полис не превышал стандартной суммы. На сегодняшний день ведется общая база Российского союза автостраховщиков. Все соглашения оформляются на основе предоставляемых сведений.