Для чего нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Для чего нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

---

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.

---

Как сэкономить на ипотечном страховании?

• Получить налоговый вычет

По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;

• Выбрать квартиру в строящемся доме

Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах;

• Посмотреть разные предложения на рынке

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Процедура страхования жилья

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

• одобрили квартиру в ипотеку;
• обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
• отправили в них оценочный альбом;
• получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

• паспорт;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• независимая оценка стоимости квартиры.

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

• паспорт;
• заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
• договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
• выписка из ЕГРН на квартиру;
• независимая оценка квартиры;
• технический паспорт квартиры;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие получение льготы.

Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки

На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.

Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.

Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.

Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.

В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.

Ошибка 4. Невнимательное отношение к запретам, ограничениям и особым условиям

За время оформления ипотечной сделки клиентам приходится подписать немало документов — договор купли-продажи недвижимости, договор ипотечного кредитования, график платежей, договор залога, договор страхования залога и так далее. В результате подробно изучать все условия страхового документа не хватает ни сил, ни желания. И совершается очень серьезная ошибка – ловкие юристы страховщиков вписывают в договор множество оговорок, избавляющих компании от необходимости осуществлять выплаты. Например, наличие заболеваний, входящих в список ограничений, установленных компанией – диабет, инвалидность, туберкулёз, хронические заболевания, COVID-19 и так далее.

Если клиент намеренно или по забывчивости не указал свои заболевания при заключении договора, это станет поводом отказать в страховой выплате. Отдельные пункты вносятся в договор и относительно самой ситуации наступления страхового случая. Допустим, очень многие компании не выплачивают клиентам страховую премию, если клиент находился в состоянии алкогольного опъянения, принимал лекарства, не прописанные ему лечащим врачом, получил косметологические процедуры в нелицензированном учреждении и так далее.

Так что прежде, чем что-то подписывать, внимательно изучите все, что написано мелким шрифтом. Проверьте сайт страховой и поищите самые полные условия. Одно из лучших предложений на рынке сегодня в этом смысле программа «Защищенный заёмщик» от Сбербанка. В ней действует всего 4 ограничения по здоровью заеёмщика для заключения договора – инфаркт, инсульт, цирроз и онкологические заболевания. Исключения по выплатам также минимальны – так что обнаруженный в крови алкоголь не станет причиной отказа.

Для каких банков доступна страховка?

Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:

• Сбербанк,

• ВТБ,

• Газпромбанк,

• Московский кредитный банк,

• Райффайзенбанк,

• Банк Санкт-Петербург,

• Юникредит Банк,

• Банк Дом РФ,

• БМ-Банк (бывш. Банк Возрождение),

• Промсвязьбанк,

• Банк «АВЕРС»,

• Примсоцбанк,

• Челябинвестбанк,

• СМП Банк,

• Татсоцбанк,

• Энергобанк,

• Севергазбанк,

• РостФинанс,

• Банк ИПБ,

• АО КБ «Урал ФД»,

• Кошелев-банк

• Уралпромбанк

• Банк России

• Банк СГБ

• МИнБанк
• Банк Зенит
• НОВИКОМБАНК
• ВБРР
• Банк Уралсиб
• ТРАНСКАПИТАЛБАНК
• Открытие
• МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК
• СОВКОМБАНК
• Саратов БАНК
• МОСКОММЕРЦБАНК
• ИНВЕСТТОРГБАНК
• АК БАРС БАНК
• МТС БАНК
• Альфа Банк

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая заемщик обязательно должен как можно раньше уведомить страховика и кредитора в письменном виде – в идеале, заказным письмом или обычным письмом, переданным через канцелярию.

Если страховая компания отказывает в выплате средств, заемщик может обратиться для защиты своих интересов в банк или в суд. На этом этапе требуется собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, официальную медицинскую справку, свидетельство о смерти и заключение морга о ее причинах).

Если страхователь утаил от страховика болезнь, прямо или косвенно приведшую к наступлению страхового случая, ни суд, ни банк не помогут ему получить деньги.

Иногда полученная выплата не устраивает заемщика. В этом случае будет уместно обратиться в суд. На руках необходимо иметь результаты независимой медицинской экспертизы, в которых зафиксирован нанесенный здоровью ущерб и степень потери трудоспособности (с процентным показателем). Предварительная консультация у юриста поможем понять на какую сумму можно надеяться и стоит ли затевать судебную волокиту для получения разницы.

От чего защищает и что дает страховка

Страхование жизни при ипотеке обеспечит выплату финансовой компенсации в следующих ситуациях:

• Временная потеря трудоспособности. Этот пункт отдельно прописывается в страховом договоре. В этом случае предусматриваются выплаты на период нетрудоспособности клиента в полном размере страховых взносов либо частичном.
• Получение инвалидности I, II группы . В этом случае пересматриваются суммы регулярных взносов исходя из характера инвалидности, степени трудоспособности, реального размера дохода заемщика. Разницу между итоговой суммой выплат и первоначальной, прописанной в ипотечном договоре, выплачивает страховщик.
• Смерть заемщика. Вся оставшаяся сумма задолженности выплачивается страховиком в полном объеме, ипотечный долг полностью погашается, объект недвижимости переходит в собственность законных наследников.

Несмотря на предельную ясность, прозрачность страхового договора, многие клиенты, столкнувшиеся впервые с задачей оформления кредита на покупку недвижимости, отказываются от покупки полиса. Обычно это вызвано не отсутствием информации о том, от чего защищает и что дает такая страховка, а желанием сэкономить. Ведь помимо регулярных ипотечных взносов придется оплачивать еще и ежегодные страховые.

Поэтому на наиболее частое замечание таких экономных заемщиков: (зачем мне страховка жизни?) можно привести следующие доводы:

• Обязательства по выплате займа (частично или полностью) возьмет на себя страховщик.
• На недвижимость не будет претендовать ни банк, ни сторонние лица, на родственников ответственного лица не ляжет непосильное долговое бремя.
• И самое главное, вполне можно рассчитывать на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту. Другими словами, банк снижает сумму выплат на величину, почти равную затратам заемщика на страховку. Единственное, что требуется учитывать — ипотечные выплаты осуществляются обычно ежеквартально либо ежемесячно, а страховые взносы в большинстве случаев выплачиваются раз в год, поэтому следует заблаговременно подготовить требуемую сумму.

Какое страхование ипотеки обязательно

Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.

Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:

• стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
• аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
• противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).

Где дешевле страховка ипотеки

Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.

Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.

№ п/п	страховая компания	ВТБ24 полный пакет (жизнь+квартира+титул), руб.	Сбербанк, полный пакет (жизнь+квартира), руб.
1.	Ресо-Гарантия	19 533	14 433
2.	Сбербанк-страхование	—	18 232
3.	Либерти Страхование	14 530	нет аккредитации
4.	СОГАЗ	14 165	10 684
5.	Альфа Страхование	расчет невозможен***	9 639
6.	ВТБ-Страхование	расчет невозможен	13 541
7.	ВСК	расчет невозможен	14 407,5
8.	Zetta	расчет невозможен	12 316
9.	Ингосстрах	11 378,83	10 142,51

Как правильно выбрать страховщика

Каждый банк имеет список аккредитованных страховых организаций. Именно из него лучше выбрать подходящую компанию. В некоторых случаях допускается использование услуг неаккредитованного страховщика. В такой ситуации компания должна подать в кредитную организацию заявление и пакет документации, которая подтвердит её соответствие требованиям кредитора. Банк изучит бумаги и примет решение – готов ли он принять защиту от этой компании либо нет.

Обычно ключевое значение играет стабильность и надёжность страховой организации. На сегодняшний день на российском страховом рынке уверенно лидируют следующие компании:

• РЕСО;
• СОГАЗ;
• Ингосстрах;
• Альфа-Страхование;
• ВСК.

Практически все банки в перечне аккредитованных организаций имеют Ингосстрах. Компания многие годы работает на рынке, она позволяет оформить ипотечное страхование онлайн и обладает высоким уровнем надёжности.

Как правильно выбрать страховщика

Страхование жизни и недвижимости при ипотеке нужно производить только в надёжных компаниях. Иначе при возникновении страхового случая застрахованный может не получить никаких выплат. Обычно основными этапами являются следующие:

1. Выбор страховой организации. Хорошо перед принятием решения честно проанализировать отзывы в интернете. Они не должны находиться на сайте компании и выглядеть покупными. Особенно тщательно следует проанализировать негативные отклики. Если много клиентов отмечают одну отрицательную черту страховщика, то скорее всего и вы с ней столкнётесь. К примеру, если часто выплат приходится добиваться путём судебных разбирательств, тогда и вам стоит настроиться на них при возникновении страхового случая.
2. Изучите все варианты, получите исчерпывающую информацию, узнайте об условиях предоставления услуг (можно изучить официальный сайт компании, позвонить в офис и узнать требуемую информацию).
3. Выберите оптимальную программу страхования.
4. Внимательно прочитайте договор перед его подписанием.
5. Подписание соглашение и оплата услуг страховщика.

Какие документы нужны для страховки?

Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:

1. Личный паспорт.
2. Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
3. Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
4. Копию ипотечного договора.
5. Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
6. Выписку из медицинской карточки.
7. Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.

Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.

Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:

• в офисе банка;
• в офисе страховщика;
• на сайте банка или страховщика.

Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.

Похожие записи:

• Договор купли-продажи земельного участка
• Можно ли узаконить дом на 3 сотках в 2024 году
• Сегодня в Барнауле распределят путёвки в детские сады