Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека: всё о льготах для многодетных». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Льгoтнaя cтaвкa cocтaвляeт 6% гoдoвыx — этo нa 3 пpoцeнтныx пyнктa мeньшe, чeм пpи cтaндapтнoм кpeдитoвaнии. Cpoк дeйcтвия льгoты бyдeт зaвиceть oт кoличecтвa дeтeй в ceмьe: ecли poдитeли yчacтвyют в пpoгpaммe пocлe poждeния втopoгo peбeнкa — льгoтa бyдeт paбoтaть в тeчeниe тpex лeт; ecли пocлe poждeния тpeтьeгo или пocлeдyющиx — в тeчeниe пяти.
Семейный капитал — это социальная помощь государства многодетным семьям. Внедрен в 2007 году, в 2020 году в закон внесены изменения.
Сертификат можно использовать на:
- образование детей;
- первичный платеж по льготному займу;
- погашение задолженности по кредиту;
- благоустройство жилья;
- пенсию матери;
- покупки для детей-инвалидов;
- ежемесячные выплаты.
✔️ Пoлyчить льгoтнyю cтaвкy мoжнo тoлькo нa пoкyпкy пepвичнoй нeдвижимocти. Квapтиpa или дoм c yчacткoм мoгyт быть пpиoбpeтeны пo дoгoвopy дoлeвoгo yчacтия или кyпли-пpoдaжи y юpлицa.
✔️ Кpeдитный дoгoвop дoлжeн быть oфopмлeн в пepиoд дeйcтвия пpoгpaммы: c 1 янвapя 2018 гoдa дo 31 дeкaбpя 2022 гoдa. Или дo 1 мapтa 2023 гoдa, ecли дeти poдилиcь в тeчeниe 2022 гoдa. Baлютнaя ипoтeкa нe cyбcидиpyeтcя — льгoтy пpeдocтaвят тoлькo нa pyблёвый зaём.
✔️ Cyммa кpeдитa, нa кoтopый дaдyт льгoтy, зaвиcит oт peгиoнa. B Mocквe, Mocкoвcкoй oблacти, Caнкт-Пeтepбypгe и Лeнингpaдcкoй oблacти cyммa дoлжнa быть нe вышe 12 млн pyблeй, в дpyгиx peгиoнax — нe вышe 6 млн. Caмa квapтиpa, paзyмeeтcя, мoжeт cтoить и бoльшe: oгpaничeниe pacпpocтpaняeтcя нe нa цeнy нeдвижимocти, a нa cyммy кpeдитa.
✔️ Пepвoнaчaльный взнoc дoлжeн cocтaвлять минимyм 20% oт cтoимocти нeдвижимocти.
Кcтaти, льгoтa pacпpocтpaняeтcя и нa peфинaнcиpoвaниe. Ecли coбиpaeтecь пoгacить cтapyю ипoтeкy нoвым зaймoм c льгoтнoй cтaвкoй, пoзaбoтьтecь o тoм, чтoбы 20% cтapoгo кpeдитa yжe были пoгaшeны; дoгoвop был oфopмлeн дo 1 янвapя 2018 гoдa; жильe былo кyплeнo нaпpямyю y зacтpoйщикa; бaнк, выдaвший ипoтeкy, вxoдил в пepeчeнь opгaнизaций, yчacтвyющиx в пpoгpaммe. И зaвeдитe peбeнкa: бeз нeгo льгoтy нe дaдyт.
Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).
Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?
Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение жилья от застройщика (по договору-купли продажи или договору участия в долевом строительстве). По программе нельзя рефинансировать ипотеку на строительство дома.
Особенности льготного ипотечного кредитования для многодетных семей
Заём такого типа ничем не отличается от обычной ипотеки. Банк так же выдаёт долгосрочный заём на покупку жилой недвижимости, которая предоставляется в залог финансовой организации.
В случае нарушения заёмщиком условий кредитования банк изымает квартиру и выставляет её на торги, чтобы компенсировать задолженность.
Конечно, многодетные супруги могут взять и стандартный долгосрочный жилищный кредит по ставке 13%. Однако даже для обычных (не многодетных) семей такие проценты зачастую непосильны. Именно поэтому были разработаны и введены в практику льготы по ипотечному кредитованию для многодетных семей.
Их список выглядит так:
- снижение процентной ставки;
- прямое государственное субсидирование. Эта льгота подразумевает не полное списание ипотеки многодетным семьям, а частичное погашение кредита бюджетными средствами. Впрочем, и такой помощи достаточно для регулярного погашения долгосрочного займа;
- снижение размера первоначального взноса;
- длительный срок кредитования (30 лет).
На федеральном уровне установлена льгота по предоставлению многодетной семье бесплатного земельного участка (ФЗ от 14.06.2011 № 138). Однако мало кто из россиян знает, что реализовать это право они могут по-иному.
Возможна ли ипотека без первоначального взноса
В покупке собственного жилья первоначальный взнос зачастую является камнем преткновения. Исходя из того, что большой семье нужна просторная квартира, даже 15% от её стоимости – солидная сумма. Поэтому потенциальные заёмщики ищут вариант получения кредита без авансового платежа.
Однако ни по одной из существующих сегодня программ социальной ипотеки отсутствие первоначального взноса не предусмотрено. Максимум, на что можно рассчитывать, это на его уменьшение.
Банки поддерживают госпрограммы, но остаются коммерческими организациями, которые в первую очередь стремятся получить прибыль и защитить себя от финансовых рисков, и лишь потом – создать привлекательные условия для клиентов.
Первоначальный взнос – своего рода индикатор надёжности соискателя ипотеки: если клиент, несмотря на наличие в семье большого количества детей, сумел накопить деньги, значит, он будет платежеспособным и в будущем.
Можно найти банк, предоставляющий ипотечный заём без авансового платежа, но нужно быть готовым к более жёстким условиям кредита – значительному повышению процентной ставки. Это позволяет банку минимизировать риски.
Чтобы выяснить объём переплат, можно произвести расчёт с помощью онлайн-калькулятора.
Вносить первоначальный взнос средствами потребительского кредита или кредитной карты не рекомендуется – ежемесячно возвращать этот долг многодетной семье будет не по силам. Не исключено, что дело дойдёт до суда, решение которого однозначно лишит семью жилья, поскольку оно является залогом по ипотеке.
Как рефинансировать ипотеку, которую взяли до 2018 года
Ипотеку, взятую до 2018 года или до рождения детей, можно рефинансировать под 5% или 6% в зависимости от условий банка и региона. Для этого заемщик заключает договор, в котором обязуется погасить старую ипотеку, или дополнительное соглашение о рефинансировании.
При рефинансировании банк может запросить заново полный пакет документов, и неважно, оформляли ли вы изначально ипотеку у него или в другом банке. Придется снова пройти всю процедуру одобрения. После этого заемщик подписывает новый кредитный договор, средства которого перечисляются на погашение старого.
ПримерМолодая семья без детей купила новостройку в 2016 году по ставке 9% годовых. В 2017 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9% до 6%. Для этого им нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании.
У заемщиков Банка ДОМ.РФ, оформивших льготную ипотеку, есть возможность переоформить договор ипотечного кредитования, всего лишь подписав доп.соглашение к нему. В банке ВТБ с сентября 2019 года тоже появилась возможность упрощенного переоформления ипотечного договора путем подписания дополнительного соглашения.
Погашение ипотеки при рождении третьего ребенка: что это за госпрограмма?
С начала 2019 года многодетным семьям стала оказываться дополнительная государственная поддержка. После рождения третьего или усыновления многодетным семьям предоставляется право получить помощь в погашении ипотеки. Предусмотрена выплата в размере 450 000 рублей, которую можно направить на погашение задолженности по ипотечному кредиту.
В 2020 году на реализацию программы выделено более 28 миллиардов рублей. Её условия регламентирует ФЗ №13. Новый закон предусматривает выплаты по ипотеке со следующими особенностями:
- Право на 450 000 рублей имеют семьи, в которых в период с 1.01.2019 по 31.12.2022 родился третий ребенок, четвёртый и более.
- Оба родителя или заёмщика, а также дети, являются гражданами России.
- Погашение ипотеки для семей с детьми возможно только единожды. Деньги идут на уплату основного долга. Если сумма долга меньше 450 000 рублей, тогда заёмщики могут направить деньги на уплату процентов.
- Ипотека может быть оформлена на приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке, на покупку дома. В том числе рефинансирование.
- Ипотека была выдана до 1.07.2023.
- Ипотека выдана банком, зарегистрированным на территории РФ.
Ипотека многодетным семьям по субсидии
Субсидии предполагают, что часть стоимости жилья погасит государство. Конечно, желающих получить такие льготы слишком много, чтобы государство выдавало компенсации всем. Поэтому в первую очередь помощь направлена на семьи, участвующие в федеральной программе и вставшие в очередь до 2005 года.
Льготы по ипотеке многодетным семьям могут иметь различную форму. Например, можно получить компенсацию в размере 1/3 от стоимости квартиры. Или же другой вид субсидий – государство оплачивает 30 кв м жилплощади.
Раз уж государство дает часть своих средств, оно будет внимательно следить за выдачей такой ипотеки. Покупаемая недвижимость будет особенно тщательно проверяться на предмет соответствия нормам и юридической чистоты.
Такая социальная ипотека для многодетной семьи, где есть доля бюджетных денег, имеет свои особенности. Нельзя, например, вложить маткапитал, потом получить субсидию, а потом еще налоговый вычет на всю стоимость квартиры. Право получить налоговый вычет либо вовсе отсутствует, либо из стоимости вычитают все средства государственной поддержки, а потом уже считают процент от остатка. Стоит уточнить этот вопрос в отделении налоговой службы.
Ипотека для многодетной семьи
Ипотека для многодетной семьи имеет доступный характер для такой категории граждан:
| Процентная ставка по кредиту для «больших» семей | Существенно понижена, по сравнению со стандартной ипотекой |
| Первоначальный взнос составляет от 10% | от общего размера ипотечного займа, при этом в качестве него может быть внесен полученный материнский капитал |
| Продолжительный срок кредитования | позволяет семьям погашать кредит суммами, которые существенно не скажутся на месячном бюджете семьи |
| Семьи, имеющие трех и более детей, ожидающие получения недвижимости длительный срок | имеют право на получение из бюджета 50% средств, требующихся для оплаты найма жилья |
| Списание кредита при рождении еще одного ребенка в многодетной семье | в результате чего семья получает еще большую финансовую выгоду |
Программа помощи заемщикам
Однако не все так плохо. Государство оставило в силе нормативно-правовые положения от 2015 г. о помощи заемщикам, которые относятся и к ипотечным заемщикам в том числе.
Такая помощь осуществляется через АО Агенство по ипотечному жилищному кредитованию. Программа была вынужденной мерой помощи лицам имеющим ипотечный займ и оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Изначально программа помощи была рассчитана до конца 2016 года, но неоднократно была продлена, вплоть до 31.05.2017 года. Но 07.03.2017 года Правительство РФ Постановлением 172 прекратило прием заявок, в связи с израсходованием денежных средств, выделенных в рамках программы. На данный момент программа не действует.
Суть программы заключалась в предоставлении денежных средств ипотечным заемщикам, тем самым либо уменьшая сумму ежемесячного платежа до 50% на срок до 1,5 лет, либо уменьшение суммы основного долга.
Помощь оказывалась не всем заемщикам, они должны были соответствовать требованиям, предъявляемым участникам программы. Например, валюта, в которой был выдан заем, наличие детей иждивенцев, размер ипотечной ставки и т.д. Размер помощи мог составлять до 30% от суммы кредита.
Возмещение убытков по этой программе может быть осуществлено только в случае получения кредитором (заимодавцем) заявления заемщика о реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) в срок до 1 декабря 2018 г.
Условия получения семейной ипотеки под 6%
Семьям, у которых в 2018 г. родились дети, льготная ипотека предоставлялась под 6%. В 2019 г. взять такую ссуду на жилье можно только в одобренных государством финансовых компаниях, которым будет возмещаться разница между действующей и сниженной процентными ставками (от 10 до 13%). Благодаря этому заемщики смогут сэкономить на процентной ставке по ипотеке от 4% в год.
При заключении кредитного соглашения в нем фиксируется процентная ставка 6%. Все необходимые документы для получения льготного жилищного кредита оформляются в кредитных организациях, утвержденных государством.
Банки для участия в социальной программе должны подать в Министерство Финансов России соответствующую заявку и все необходимые документы не позднее 30 дней после выхода указа.
Утвержденным финансовым компаниям и АИЖК из государственного бюджета будет переводиться компенсация за недополученные проценты по жилищным ссудам от льготных клиентов.
Ипотека с господдержкой
Существующие сегодня программы жилищного кредитования для многодетных семей дают им возможность получать следующие льготы:
- Понижение процентной ставки.
- Субсидию на частичное погашение кредитной задолженности.
- Использование средств маткапитала на льготных условиях.
- Увеличение времени выплат по ипотеке.
- Уменьшенный первый взнос.
Количество детей, необходимых для признания семьи многодетной, разнится в зависимости от субъекта РФ:
- Федеральные ипотечные программы рассчитаны на родителей, у которых есть по меньшей мере три ребенка. Это относится и к субъектам РФ, где для получения статуса многодетной семьи нужно большее количество детей (например, в Ингушетии – пятеро).
- Отдельные соцпроекты в областях и республиках России могут иметь собственные критерии для отбора участников, опираясь на региональное определение многодетности.
17:50 16 января 2020
3 июля 2019 года В. Путин подписал закон № 157-ФЗ, в котором перечислены основные условия получения 450 тысяч рублей на погашение ипотеки многодетным семьям.
Закон вступил в силу с момента подписания и опубликования (то есть сразу с 03.07.2019 г.).
Воспользоваться государственной поддержкой по ипотечному кредиту могут семьи, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок (но с учетом ряда нюансов).
Обращаться за погашением 450 тысяч из суммы задолженности нужно в банк, выдавший ипотечный кредит. Кроме того, обсуждается вариант, что такую поддержку можно будет получить через МФЦ или Госуслуги, но пока законодательно такой порядок не утвержден).
В июне 2020 года стало известно, что в программу планируют внести изменения, распространив ее на квартиры с ремонтом и индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Однако одновременно с этим будет ограничен перечень кредиторов, имеющих возможность участвовать в программе.