Автокредит, потребительский или вообще лизинг? Самый подробный анализ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Автокредит, потребительский или вообще лизинг? Самый подробный анализ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

О лизинге в России начали говорить еще в 90-е годы, хотя изначально такой вид бизнеса начал зарождаться в США и Европе в 50-60-е годы прошлого века. Понятие «лизинг», на первый взгляд, происходит от слова «to lease», что означает «брать или сдавать имущество во временное пользование». То есть, это похоже на аренду – и лизинг даже можно назвать одним из разновидностей аренды. С другой стороны, отличий у лизинга от традиционной аренды столько, что сейчас он считается совершенно самостоятельным видом отношений.

Немного теории – что такое лизинг и почему это не просто аренда

Итак, лизинг (например, с точки зрения лизинга автомобилей) – это передача определенного имущества в долгосрочное пользование с правом последующего выкупа. Кто-то считает, что именно право выкупа отличает лизинг от обычной аренды, хотя разница на самом деле намного больше. Все дело в том, что лизинг объединяет трех участников сделки:

• поставщик – компания, предоставляющая необходимое имущество, которое впоследствии будет передано в лизинг;
• лизингодатель (лизинговая компания) – это банк или специализированная компания, которая покупает у поставщика имущество и передает его в пользование;
• лизингополучатель – это компания или частное лицо, которое получает это имущество в пользование с правом выкупа.

Другими словами, в отличие от обычной сделки аренды, где владелец имущества соглашается передать его в пользование в обмен на регулярные платежи, в схеме с лизингом участвует специальный посредник – лизинговая компания, которая выкупает имущество у поставщика, и затем уже передает его в пользование своему клиенту. То есть, это уже становится немного похоже и на кредит, но отличия от кредита тоже существуют.

Возможные риски для клиентов

Говорить о возможных рисках для клиентов лизинга стоит, учитывая финансовое положение этих самых клиентов. Как показали итоги «пандемического» 2020 года, около 20% всех активов лизинговых компаний попали в категорию проблемных – клиенты попросту не могли обслуживать свои договоры. Лизинговые компании пошли навстречу своим потребителям и предложили им программы реструктуризации (всего она затронула до четверти всего портфеля).

Так что основной риск в лизинге для клиента – возможность остаться и без денег, и без автомобиля в случае проблем с бизнесом.

Но есть и некоторые другие потенциальные опасности от таких сделок:

• клиент обязуется обслуживать ТС у официального дилера, вплоть до капитального ремонта – при неблагоприятном стечении обстоятельств это будет дорого. Можно договориться с компанией так, что именно она будет обслуживать авто, но тогда лизинговая плата вырастет на еще большую сумму;
• на лизинговом автомобиле запрещено выезжать за границу;
• автомобиль может быть не только в лизинге, но и в залоге у банка из-за проблем лизинговой компании. Такое бывает редко (все же лизинговых компаний в стране не так много), но риск все же существует – при выкупе авто по истечению срока действия договора клиент в этом случае не сможет переоформить на себя покупку;
• могут быть проблемы при полном закрытии договора – если компания по каким-то причинам будет тянуть с закрытием, все это время клиент не сможет переоформить на себя автомобиль (а компания при желании вообще может его изъять).

Кроме того, стоит обратить внимание на некоторые особенности лизинга. Так, при страховании по договору каско выгодоприобретателем указывается лизинговая компания, и при угоне авто или серьезном ДТП компенсацию получит именно компания. Но может быть так, что страховщик выплатит всю сумму, а потом выяснит, что авто угнали из-за неосторожности водителя – ему предъявят регресс на всю сумму.

Есть и вопрос со штрафами – обычно лизинговые компании оплачивают штрафы за водителя быстро и с 50%-ной скидкой (так как уведомления приходят именно компании). Но если компания не успеет отреагировать и оплатить штраф в 20-дневный срок, водителю придется оплачивать все 100% его суммы.

Сделка по лизингу состоит из ряда этапов, по завершении которых клиент получает автомобиль в собственность.

1. Предварительное согласование

После того, как клиент направил заявку на лизинг и пакет документов в лизинговую компанию, ее сотрудники проверяют будущего лизингополучателя. Если клиент получает одобрение, то стороны приступают к обсуждению условий сделки, и по итогу лизинговая компания составляет индивидуальное коммерческое предложение.

2. Оформление сделки

После того, как стороны подписали договор лизинга, клиент вносит первый – авансовый – платеж. Лизингодатель же покупает выбранный автомобиль, оформляет страховку и передает авто клиенту в пользование. С этой минуты клиент может пользоваться имуществом и зарабатывать на нем, регулярно выплачивая лизинговые платежи.

3. Получение авто в собственность

Финальный этап, которым завершается сделка. Чаще всего клиент приобретает автомобиль в собственность по окончании договора лизинга, внеся заключительный платеж. Договором лизинга может быть предусмотрено иное. Например, клиент может не выкупать автомобиль, а просто «обновить» сделку – вернуть взятое ранее авто, заново заключить договор лизинга и пользоваться новым автомобилем.

Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.

Рейтинг способов стать автовладельцем по размеру переплаты

Место	Способ	Переплата, %	Недостатки
1	Лизинг	12	Доступен не всем гражданам, а только ИП и юрлицам
2	Копить	15	Покупка сразу невозможна: надо ждать, пока не соберется нужная сумма, но купленный в итоге автомобиль — сразу ваш
3	Потребительский кредит	23,6–25,6	Сложно при средней по стране зарплате рассчитывать на сумму займа, достаточную для покупки нового авто, но зато он сразу становится вашим
4	Автокредит по госпрограмме	28,1–34,8%	Покупаемый автомобиль не может быть иностранной сборки и дороже 1,5 млн рублей, а покупатель должен соответствовать требованиям программы
6	Классический автокредит	48,15–54,75	Множество навязанных услуг и обязательств: каско, обслуживание в официальном сервисе
5	Подписка	51,1	По окончании подписки у клиента не остается ничего
7	Кредит с остаточным платежом	148 + 23,6–25,6 на остаток, итого 60	Использование этого продукта делает человека заемщиком на очень длительный срок

Кто принимает участие в сделке лизинга

Лизингодатель — компания, за счет собственных средств приобретающая в собственность автомобиль, который предоставляется лизингополучателю в качестве предмета лизинга за плату во временное владение и пользование, на определенных условиях и на определенный срок.

Лизингополучатель — индивидуальный предприниматель или организация, получающие от лизинговой компании на основании договора лизинга во временное владение и пользование авто за оговоренную плату на согласованный сторонами сделки срок.

Продавец (поставщик) — автомобильный дилер или риелторская компания, поставляющие выбранное лизингополучателем имущество. Предмет лизинга передается производителем или поставщиком лизингодателю на условиях договора купли-продажи.

Страховщик — организация, участвующая в сделке в качестве страховщика транспортных, имущественных и других рисков в отношении предмета лизинга.

Страхователь — юридическое лицо, которое заключает договор со страховщиком. В качестве страхователя может выступать как лизингодатель, так и лизингополучатель.

Срок договора лизинга зависит от выбора предмета лизинга и финансового состояния Клиента. В рамках стандартизированных продуктов исключаются из рассмотрения сделки с финансовыми институтами; лизинговыми компаниями; ломбардами; автошколами; организациями, сдающими транспортные средства в аренду; муниципалитетами, унитарными предприятиями и субъектами Федерации.

Правила предоставления имущества в лизинг

Вся информация, касающаяся условий лизинговых программ, носит информационный характер и не является публичной офертой, в соответствии с положениями статьи 437(2) Гражданского кодекса Российской Федерации. Для получения подробной информации, пожалуйста, обращайтесь к клиентским менеджерам СберЛизинга.

* Рассмотрение сделки в течение указанного срока возможно только при наличии всех документов, необходимых для оформления сделки.

Чем выгоден лизинг автомобиля для физических лиц

Многие приводят в качестве аргумента то, что в случае кредита автомобиль находится в собственности у водителя, а не у кредитора, выдавшего этот займ, а в случае лизинга – на балансе лизинговой компании. Мол, это влияет на риски лизингодателя (снижает их), а значит, это потенциально играет на руку лизингополучателю – понижает процентную ставку за пользование кредитными деньгами.

Этот факт имеет слабое отношение к реальности и представляется, что объяснять выгоду подобным образом – только вводить в заблуждение. И в случае лизинга, и в случае кредита получатель автомобиля по сделке не имеет прав эту машину: он не может ее ни продать, ни подарить, ни даже поцарапать без юридических последствий, то есть, никак своим автомобилем распорядиться он не может.

Так в чем же тогда здесь фактическая разница между кредитом и лизингом? Она есть, но кроется в другом.

Дело в том, что лизингодатель приобретает объект лизинга, оплачивая его 100%-ную стоимость. А получает возмещение малыми, почти что равномерными частями, растянутыми, как правило, на 12, 24 или 36 месяцев. Даже невооруженным глазом становится заметно, что у компании по результатам отчетного квартала по данной сделке в связи с использованием лизинговой финансовой технологии образуется отрицательный НДС. (Ведь в этом квартале компания платит 100% стоимости объекта лизинга, а получает от 9% до 30%). А у качественно работающей лизинговой компании таких сделок за квартал вырисовываются десятки, если не сотни.

Таким образом, компания имеет право требовать от государства возврата НДС, что является ее существенным резервом. За счет него лизинговая компания и имеет возможность держать ставку по лизинговым платежам ниже, чем готов предоставлять банк в случае кредитования. И именно в этом и заключается для частного лица (клиента лизинговой компании) выгода от использования лизинга, а не кредита при приобретении автомобиля.

Это, во-первых. А во-вторых, купить автомобиль в лизинг для физических лиц выгодно потому, что лизинг позволяет не тратить большого количества средств для приобретения дорогостоящего объекта, не снижать свою ликвидность и дает возможность купить понравившуюся машину, не имея большого количества сбережений, но располагая твердым источником дохода.

И наконец, в-третьих, чтобы взять кредит (или автомобиль в кредит), реципиенту средств потребуется пройти кредитный комитет банка (любого), на котором его кредитная история будет рассматриваться «под микроскопом». Если в прошлом у такого клиента присутствовали трудности, споры и просрочки при погашении взятых займов, то данные факты неизменно найдут свое отражение в его кредитной истории, и новые ссуды ему либо «завернут», либо предложат по совершенно другим ставкам – более высоким.

Что касается лизинга, то здесь кредитная история значения для лизингодателя не имеет. И вот, по каким причинам:

• Объект лизинга – автомобиль – является одновременно и залоговым активом при процедуре финансирования сделки кредитными деньгами. То есть, получается, что это кредитование под залог.
• Объект лизинга является либо абсолютно новым товаром, либо прошедшим объективную процедуру оценки в аккредитованной компании. Таким образом, качество залога не вызывает сомнения.
• Объект лизинга подлежит обязательному страхованию, причем, страховые выплаты включаются в лизинговые, то есть, тоже ложатся на лизингополучателя. Это означает, что ценность залога не изменится даже в том случае, если автомобиль попадет в аварию.

И если неблагонадежный в прошлом клиент не оплатит в срок лизинговый платеж, то… Ничего страшного для кредитоспособности лизинговой компании не произойдет – она просто взыщет данный объект лизинга и, в крайнем случае, выставит его на продажу (а разницу между лизинговой и оценочной стоимостью уже предъявит лизингополучателю по суду).

Так что никакого резона проводить детальное исследование истории платежеспособности своих клиентов у лизинговых компаний нет. И для клиентов, имевших в прошлом спорные ситуации по своим долгам, лизинг открывает новые возможности.

Пошаговая инструкция покупки

Процедура покупки ТС в лизинг может происходить по двум сценариям:

1. Лизингодатель уже является собственником машины.
2. Компания выкупает ее для лизинга.

Этапы оформления, если арендодатель должен приобрести ТС:

• Физическое лицо подает заявление в финансовое учреждение.
• Компания проверяет платежеспособность клиента и формирует свое предложение (срок 1-2 дня).
• Исходя из одобренного бюджета, ищут машину.
• Клиент вносит обязательный первоначальный взнос (10-50 %).
• Арендодатель выкупает авто в свою собственность.
• Заключается договор лизинга.
• После выплаты всей оговоренной суммы, права собственности на ТС передаются клиенту.

Если лизингодатель имеет свой автопарк, он может:

• Предоставлять машины в аренду с правом выкупа и без него.
• Не брать первоначальный взнос.

У договора лизинга для физического лица могут быть приложения, которые упоминались в тексте. Таким дополнительным документом выступает спецификация. В ней отражаются следующие сведенья:

1. марка машины;
2. ее технические характеристики;
3. страна и производитель;
4. название поставщика.

Есть и другие моменты, на которые следует обратить внимание:

1. Если поставщик уклоняется от выполнения своих обязанностей и нарушает сроки, вся ответственность ложится на заказчика услуги.
2. Срок действия договора и длительность лизинговой сделки – это разные понятия.
3. Передача машины должна оформляться отдельным актом приема-передачи. Документ подписывают обе стороны.
4. Если физическое лицо нарушает график оплаты, лизингодатель может подать в суд иск, чтобы взыскать задолженность и отозвать доверенность на вождение ТС.
5. Если доверенность была аннулирована собственником, а арендатор не желает возвращать машину, его могут объявить в розыск по статье угон ТС.
6. Нужно рассчитывать свои финансовые возможности. Всегда можно отменить выкуп и вернуть машину. С кредитным договором так не получится.

Вопрос	Ответ
Можно ли совершить выкуп авто по лизингу для физического лица досрочно?	Да. Об этом должен быть соответствующий пункт в договоре лизинга.
Нужно ли регистрировать ТС, приобретенное по лизинговому договору?	Регистрация осуществляется по соглашению между лизингодателем и клиентом.
Нужно ли покупателю авто по лизингу платить транспортный налог?	Этот налог оплачивает та сторона, которая регистрировала ТС в ГИБДД или Гостехнадзоре, независимо от права собственности.
Какие договора подписываются при заключении сделки по автолизингу для физического лица?	Договор купли-продажи на машину, договор финансовой аренды между частным лицом и лизингодателем.

Как взять в лизинг автомобиль физическому лицу

Помимо первоначального взноса, выясните, сколько вы можете ежемесячно платить за договор аренды.

Если автомобиль, на котором вы ездили во сне, стоит в среднем на 20 тысяч рублей больше вашего месячного максимума, то, вероятно, нет смысла влезать в долги, чтобы финансировать автомобиль. Поэтому составьте бюджет, придерживайтесь его и выясните, какие варианты у вас есть, основываясь на имеющихся у вас деньгах.

Сначала обсудите окончательную цену покупки.

Вариант лизинга, который вы получите на свой автомобиль, будет зависеть от согласованной покупной цены. Чем ниже общая цена автомобиля, тем ниже оплата, даже при аренде. Лучше всего сначала обговорить это в письменном виде, чтобы продавец не мог отступить и попытаться обмануть вас, как только вы перейдете к мелким деталям.

Существует 2 вида автолизинга:

1. С правом последующего выкупа автомобиля и передачей прав собственности. В этом случае гражданину после окончания срока соглашения в обязательном порядке следует выкупить предмет договора и внести оставшуюся денежную сумму. Здесь ежемесячный платеж будет меньше, чем при автокредите, но конечная стоимость будет приблизительно одинакова.
2. С возможностью вернуть транспортное средство лизинговой компании по истечении срока договора. Машина передается обратно лизингодателю, а перед физическим лицом открывается возможность вновь оформить сделку, но уже относительного другого средства передвижения.

Отличие лизинга от кредита/аренды

После вопроса о том, что такое лизинг, следует еще один – чем он отличается от кредита или аренды? Если вы заключаете договор на аренду автомобиля, то он в конце действия соглашения не переходит в вашу собственность. Да, в итоге выплаты получаются меньше, но этот вариант хорош только как временная мера. К тому же, при аренде автомобиля на вас ложатся обязательства по техобслуживанию, ремонту и страховке машины. Лизинг же предполагает передачу всех этих забот компании-владельцу автомобиля. Это не означает, что они будут оплачивать ОСАГО из своего кошелька, но выплаты будут включены в общую сумму и растянуты по времени, поэтому станут не так ощутимы.

Взять в лизинг автомобиль физическому лицу гораздо проще, чем в кредит. Различия между этими видами покупки небольшие, но все же есть. Беря кредит в банке, вы сразу получаете автомобиль в собственность. А вот при лизинге вы сможете оформить имущество на себя только в конце. Для кого-то это плюс, для кого-то минус. Но больше всего интересует потребителей итоговая разница в конечной цене покупки. Для максимальной выгоды имеет смысл выбирать автомобиль категории премиум-класса. Для бюджетных моделей лизинг, скорее всего, не будет иметь смысла. Для более полного понимания выгоды лизинга в сравнении с кредитом приведем пример.

Куда обращаться за лизингом машины?

Выбор лизинговой компании — очень важный этап. Какими же критериями стоит руководствоваться при этом?

• Репутация компании – первое и самое важное, на что стоит обратить внимание. Лучше всего будет поговорить с клиентами, которые могут поделиться полученным опытом.
• Существующие ограничения для клиентов и автомобилей. Перед тем, как обращаться в салон, стоит уточнить, работает ли компания с физическими лицами или юридическими, с новыми или б/у автомобилями и т. п..
• Срок работы – хоть в Россию понятие «лизинг» пришло сравнительно недавно, лучше выбрать компанию с наибольшим стажем работы.
• Рекомендации – один из самых важных пунктов, на которые стоит обратить внимание. Именно отзывы о лизинге автомобиля для физических лиц помогут вам определиться с выбором надежной компании.
• ИНН компании – следует проверять на сайте ФНС. Соответствие ИНН заявленному названию и области деятельности подтвердит надежность фирмы.
• Условия лизинга автомобиля для физических лиц. Сравните договоры нескольких компаний и выберите более выгодные условия.

Среди различных финансовых услуг для физических лиц все более популярным становится автолизинг. Он является чем-то средним между покупкой ТС в кредит и арендой. Лизинг — это владение ТС на долгосрочной основе, при котором владелец авто имеет право выкупить его по окончанию срока сделки. Именно возможность получить право собственности на ТС и является главным отличием лизинга.

Лизинг очень схож с арендой. Автомобиль в обоих случаях в период действия договора не является собственностью получателя. Так как предмет сделки (автомобиль) продолжает быть собственностью лизинговой компании, то лизингополучатель не имеет никакого права распоряжаться им:

• продавать;
• дарить;
• передавать в пользование другим лицам.

При этом он в полной степени заботится об имуществе, как о своем личном:

1. ремонтирует ТС при необходимости;
2. оформляет полис ОСАГО;
3. проходит техосмотр.

При заключении договора лизинга получатель, как и при оформлении автокредита, ежемесячно оплачивает указанные в договоре платежи. Однако при получении автокредита заемщик с момента подписания договора получает право собственности на авто, а при лизинге получатель такую возможность имеет только по окончанию действия договора.

Чем выгоден авто лизинг?

Рассмотрим основные преимущества авто лизинга для физического лица.

1. Купить авто в лизинг проще, чем в кредит: лизинговые компании предъявляют к покупателям более низкие требования, чем банки.
2. Покупка авто в лизинг позволяет пользоваться личным автомобилем, не имея его в собственности, что может быть интересно для отдельных категорий людей (госчиновники, не желающие показывать наличие в собственности дорогостоящего имущества, люди, беспокоящиеся за свою собственность в случае развода и дележа имущества и т.д.).
3. В лизинг можно приобрести коммерческий транспорт (грузовой, пассажирский, спецтехнику), в то время как взять кредит на покупку коммерческого транспорта физическому лицу практически невозможно.
4. При покупке авто в лизинг сделку, в сравнении с автокредитом, проще расторгнуть. Таким образом, при помощи авто лизинга можно периодически менять автомобили, без оформления их в собственность и без необходимости продажи.
5. Поскольку лизинговые компании являются «оптовыми» ВИП-клиентами автодилеров, то иногда можно купить авто в лизинг со скидкой, либо воспользоваться некоторыми другими преимуществами, например, ускоренной доставкой выбранной модели авто.
6. В договор лизинга можно включить множество дополнительных услуг, которые возьмет на себя лизинговая компания: техобслуживание авто, замена и хранение сезонных шин, быстрое предоставление подменного авто в случае поломки и т.д. При этом стоимость этих услуг будет равномерно разбита на все лизинговые платежи, точно так же будет разбита и стоимость страхования авто.
7. Авто лизинг обойдется существенно дешевле, чем обычная долгосрочная аренда автомобиля.

Требования к лизингополучателю

Как правило, понятие финансовой аренды подразумевает более лояльное отношение к клиенту по сравнению с банковскими кредитами. Однако в нашей стране это совсем не правило и компанию с низкими требованиями придется еще поискать. В большинстве же случаев чтобы приобрести автомобиль в лизинг нужно соответствовать следующим критериям:

• Иметь гражданство Российской Федерации.
• Постоянную регистрацию в регионе присутствия лизингодателя не менее полугода.
• Возраст старше 18 лет на дату заключения договора и моложе 65 лет на момент его завершения.
• Официальное трудоустройство и стабильный источник дохода.
• В некоторых случаях может потребоваться справка о доходе.

Общая схема приобретения авто в лизинг предельно проста.

Предпосылка: компания или физическое лицо хочет купить транспорт, но не имеет средств на единовременную покупку.

Принимается решение оформить лизинговую сделку, благо, недостатка в предложениях от финансовых компаний в городах РФ не наблюдается. Получатель выбирает фирму, изучает условия сделки, подаёт заявку.

Компания рассматривает заявку и выносит решение. Поскольку лизинговые организации имеют больше свободы действий, нежели банки, решение обычно выносится гораздо быстрее, чем при предоставлении заявки на кредит.

Дальнейшие этапы – сбор документов, переговоры, оформление сделки, взнос авансового платежа (если таковой предусмотрен договором), получение автомобиля у поставщика, страхование имущества, эксплуатация машина получателем.

А теперь остановимся подробнее на основных шагах сделки.

Похожие записи:

• Пособия на детей с 1 ноября 2022 года
• Минэкономразвития предложило революцию торгов в банкротстве. Обзор
• Страховая пенсия в 2023 году — индексация, размер и последние изменения