Переуступка договора микрозайма от МФО к коллекторам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Переуступка договора микрозайма от МФО к коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

При передаче договора займа коллекторскому агентству в обязательном порядке заключается договор цессии. Законами Российской Федерации не предусмотрена определенная форма документа, которая может быть неизменной, нет четко установленных правил по последовательности заполнения и составления документа. Однако есть ряд условий, которые необходимо обязательно учитывать при заключении договора: он должен быть составлен письменно и обязательно пройти государственную регистрацию.

В договоре цессии обязательно указывается:

• предмет договора;
• причина возникновения передачи прав;
• ответственность обеих сторон;
• обязанность о сохранении и неразглашении личных данных заемщика;
• срок действия договора;
• выплаты, их размер;
• другие условия, которые могут быть прописаны в дополнительном соглашении или приложении к договору.

Каждая МФО, как и любой другой кредитор, может располагать собственной формой договора, вносить туда те пункты, которые считает важными.

Как общаться с коллекторами

Закон № 230-ФЗ дает право заемщику общаться с коллекторами только в присутствии адвоката. Конечно, это условие выполняется не всегда, но это не повод полностью отказываться от контактов с агентством. В этом случае ваше дело будет направлено в суд. Если он подтвердит законность требований микрофинансовой организации, дальше вам придется общаться с судебными приставами, а у них полномочий значительно больше, чем у коллекторов.

Можно составить краткий алгоритм действий должника при общении с работниками коллекторского агентства:

1. Убедитесь, что претензии обоснованы. Для этого в вашем договоре займа должна быть предусмотрена возможность передачи долга третьим лицам.
2. Проверьте, числится ли агентство в реестре коллекторов.
3. Попытайтесь найти общий язык с коллекторами. Это не всегда приятно и возможно, но попробовать следует. Свою позицию нужно четко аргументировать, приведя конкретные причины, из-за которых была допущена просрочка, и обозначив сроки, в течение которых вы можете ее погасить. Помните, что коллекторы выкупили ваш долг по значительно сниженной цене, поэтому можно попробовать договориться о возврате только части суммы.

Продажа прав требования и действительность такой сделки

П. 1 ст. 388 ГК РФ гласит, что договор цессии может быть заключен во всех случаях, кроме тех, когда запрет прямо не установлен специальным законом (например, запрещена цессия по договору займа, обеспеченному ипотекой, права по которой удостоверены закладной, см. п. 5 ст. 47 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

В ст. 388 ГК РФ отмечено, что уступка не может быть совершена также по обязательствам, в которых личность кредитора для должника имеет существенное значение.

В том случае, если стороны основного договора при его заключении включили в условия пункт о том, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, но из существа обязательства будет следовать иное, такое условие будет рассматриваться как запрет на уступку без согласия должника (см. п. 10 постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54, далее — постановление № 54).

ВАЖНО! По общему правилу личность кредитора в денежных обязательствах с должником не имеет для последнего существенного значения (см., например, решение Пролетарского районного суда г. Тулы от 02.08.2017 по делу № 2-1220/2017).

Когда МФК продает долг коллекторам?

Как правило, коллекторы покупают просроченные договора пакетом и не знают подробностей каждого займа. Им сообщают общую сумму основного долга, погашения с учетом процентов и другую основную информацию. Можно сказать, что коллекторы покупают «кота в мешке», зато кредитные компании прекрасно знают, чьи долги и зачем они продают.

В первую очередь, продают долги заемщиков, чья просрочка превышает 90-120 дней. Это своеобразный временной предел, после которого взыскать долг практически нереально, если заемщик не вернул хотя бы его часть в указанный промежуток.

Во-вторых, на продажу уходят долги клиентов, которые скрываются от службы безопасности микрофинансовой организации, не выходят с ними на связь, блокируют их звонки и т.д. Взыскать долг с таких заемщиков нереально в ходе досудебного взыскания. Микрофинансовые компании это понимают, поэтому пытаются избавиться от заемщика и его долга, продавая его коллекторам.

А вот если клиент отвечает на звонки, идет на контакт, оплачивает хотя бы небольшую часть долга, то его договор не продают. В этом случае микрофинансовая организация понимает, что заемщик не так безнадежен и может вернуть долг хотя бы частично.

Продажа долга коллекторам не безвыходная ситуация для должника. Не забывайте, что у вас есть законные права и не бойтесь их отстаивать.

Способы уйти от долга или облегчить выплаты:

• Договориться с коллектором о более выгодных условиях.

Если вы решили сотрудничать с коллектором, прежде чем вести с ним переговоры, убедитесь в легальности его деятельности.

Проверьте наличие:

• уведомления о передаче долга от банка к коллектору;
• разрешения на коллекторскую деятельность;
• договора цессии или агентского договора.

• Попросить близких выкупить ваш долг у коллектора.

Обсудите этот вопрос с друзьями и близкими, которым вы доверяете. Узнайте, готовы ли они взять на себя ответственность, и привлеките юриста для оформления сделки. При покупке долга он сможет проверить как самого коллектора, так и условия договора.

• Объявить себя банкротом.

Выбрав этот путь, для начала разузнайте как можно больше о том, что вас ждет в процессе банкротства. Полезную информацию вы найдете в нашей рубрике.

Как избавиться от коллекторов

ФЗ 230 предоставляет должнику право избавиться от коллекторов раз и навсегда (ст. 8), отказавшись от взаимодействия с ними. Ещё один вариант избежать непосредственного взаимодействия и защититься от угроз коллекторов – выбрать представителя, с которым будут общаться коллекторы. Такое право даёт должнику та же ст. 8 ФЗ 230. При этом следует иметь в виду, что в качестве представителя может выступать только адвокат. Это хорошее решение, поскольку грамотный юрист знает, как правильно вести себя с коллекторами.

Для этого должник должен направить взыскателю заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или передать его лично под расписку. Заявление может быть направлено коллекторам не раньше, чем через 4-е мес после возникновения просроченной задолженности.

Как выкупить долг у МФО, если пошли просрочки?

Выкуп долговых обязательств осуществляется по нормам ГК РФ. В данном случае потребуется заключение договора переуступки права требования (т.е. договора цессии). Приобретатель получает право требовать долг с процентами, пенями и штрафами — на тех же условиях, что были доступны предыдущему кредитору. При этом выкуп осуществляется по сумме, которую выдали клиенту (или еще дешевле, если мы говорим об оптовых закупках со стороны коллекторов).

Можно привести пример. Допустим, вы взяли 20 тысяч рублей и не вернули их. Через 2-3 месяца вам уже предстоит возвращать не 20, а 30 тысяч, а еще через месяц — тридцать пять. При выкупе задолженности у микрофинансовой организации вы в теории заплатите только взятую двадцатку, а не все 35 тысяч рублей, которые с вас сейчас требуют.

Когда МФО передают долг коллекторам и какую сумму могут продать

Разберёмся, как же быстро микрофинансовая организация продаёт долг коллекторам. Стоит отметить, что мало какие компании ориентированы на выдачу больших сумм, как правило, микрокредитование начинается от 1 тыс. и заканчивается суммой в 50 тыс. рублей. Некоторые МФО выдают кредиты до 500 тыс. рублей, однако обязывают привлекать поручителей или предоставлять залог.

Важно:Согласно действующему законодательству, сумма пени не может составлять свыше 20% годовых, хотя большое количество МФО указывают в договоре дополнительные санкции за неуплату. Именно такие подводные камни чаще всего и приводят заёмщика к долговой кабале.

Если заёмщик отказывается выполнять свои обязательства в течение нескольких месяцев, сотрудники компании начнут осуществлять звонки, в том числе родным и близким, а также по месту работы. Если такие действия оказались напрасны, единственный вариант, который стоит перед микрофинансовой организацией — это обращение в коллекторские агентства.

Рассмотрим условную ситуацию:гражданин Сидоров взял микрокредит на сумму 50 тыс. рублей. Процентная ставка составила 3% в день. За неуплату по договору предусмотрена неустойка в размере 4% ежедневно. В нашем примере заёмщик не смог выполнить обязательства вовремя и положился на волю случая. К чему же это привело?
Так, несвоевременное внесение суммы долга приведёт к дополнительным расходам: всего за неделю заёмщик переплатит 28% от суммы долга. Если произвести расчёт за месяц, переплата составит уже 112%. Таким образом, отдать за месячную неуплату придётся уже не 50 000, а все 106 000 рублей.

Это не самые страшные суммы: если долг не будет уплачен в течение полугода, заплатить придётся уже 330 000 рублей.

Как не допустить привлечение коллекторов при появлении просрочки?

Очевидно, что просто так не выплачивать долги по займу не получится. Но раз у вас случилась сложная жизненная ситуация, решить проблему можно мирно. Более того, даже избежав начисления штрафов и пеней. Здесь есть несколько основных сценариев:

• Кредитные каникулы. Их оформить довольно легко, достаточно лишь подготовить необходимые документы.
• Реструктуризация и пролонгация долга. При наличии уважительной причины МФО пойдут вам навстречу и дадут время найти денежные средства для погашения займа.
• Оформление нового займа. Вы можете взять новый заём, чтобы погасить предыдущий. В таком случае можно выиграть некоторое время и избежать начисления штрафов. При появлении временных проблем лучше занять деньги у родственников или друзей – в таком случае можно обойтись без лишней бумажной работы.

Отметим, что для оформления реструктуризации или пролонгации долга потребуется предоставить соответствующие документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию. Главное – всегда выходите на связь с кредитором, не игнорируйте его звонки. Это создаст доверительную ситуацию и позволит мирно решить любой вопрос.

Почему банк продает долги

Банк по своей природе является финансовой компанией. Он извлекает доход от вложения полученных денежных средств от вкладчиков, иных клиентов и учредителей в разные инструменты, а кроме того, от предоставления кредитов.

Предоставляя кредит со ставкой 12-15% и выше, финансовое учреждение хорошо зарабатывает. Однако так происходит лишь при условии, что долг клиент погашает вовремя.

Иметь на балансе задолженность, просроченную уже на пару месяцев, банку невыгодно по нескольким причинам:

• необходимость выделения резерва. Когда клиент совершает просрочку, риск невозвращения задолженности значительно увеличивается, что оказывает негативное влияние на выполнение банком собственных обязательств перед Центральным банком. В зависимости от продолжительности просрочки и разновидности кредита величина резерва может равняться 100% от суммы задолженности. Эти деньги банк не имеет права предоставить в виде ссуды иным клиентам или инвестировать в какой-либо инструмент. Они должны использоваться только по целевому назначению,
• негативное отражение на репутации компании. Существование на балансе множества «плохих» задолженностей демонстрирует инвесторам и клиентам, что в деятельности банка явно наличествуют проблемы. Вероятно, он неверно подходит к оценке заемщиков или неправильно работает с должниками,
• траты на возвращение финансовых средств. Связь, действия работников отдела взысканий и др. кредитному учреждению дорого обходятся. Если использовать для взыскания долга коллекторов по агентскому договору, то потратить предстоит не меньше.

Понятно, что банк вправе в рамках действующего законодательства составить иск и обратиться в судебную инстанцию для взыскания долга.

Но осуществлять это он будет только в крайнем случае из-за следующих обстоятельств:

• лишние расходы. Понадобится оплатить пошлину, деятельность юриста, расходы на командировку,
• непредсказуемость судебного вердикта. Зачастую кредитные учреждения сталкиваются со случаями, когда судебный орган встает на сторону должника и попросту списывает штраф, пени. Вместо дохода банк даже при удачном исходе дела часто в лучшем случае возвращает лишь первоначально предоставленную сумму,
• продолжительный механизм взыскания даже при существовании решения суда. Судебные приставы не торопятся возвращать задолженность перед банком, изымая имущество должника, тем более, если производятся хоть какие-то выплаты. Кроме того, у должника может не быть какого-либо имущества и доходов.

Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

Учитывая все проблемы и трудности, кредитные учреждения часто предпочитают продать задолженность профессиональным взыскателям или каким-либо третьим лицам, которые готовы ее купить. Это дает возможность банку освободить резервы, а также вернуть хотя бы какие-то деньги.

Некоторые финансовые учреждения практикуют продажу просроченного долга даже представителям «трудных» заемщиков. По сути кредитной организации нужно оформить договор цессии, чтобы суметь освободить резервы.

Когда появляются коллекторские агентства

Не стоит думать, что как только вы просрочите платеж на 1-2 дня, вам сразу начнут названивать коллекторы, вовсе нет. Банк или микрофинансовая компания поначалу пытаются сами напомнить о себе, сообщить должнику о задолженности и о последствиях которые его ждут, если он не внесет в ближайшее время платеж.

Так продолжается несколько месяцев – звонки, смс, письма по адресу прописки, причем они будут ежедневные. Банк ждет подольше – 3-4 месяца, МФО не более 1-1,5 месяцев, после чего они решают: обратиться в суд или к коллекторскому агентству.

Решение зависит от того, сколько именно вы должны, и какая информация о вас есть у кредитора. Если вы официально трудоустроены, вы предоставляли данные о доходе и стаже, то однозначно кредитор пойдет в суд, ведь тогда судебные приставы арестуют ваши счета, и произведут принудительное взыскание.

А вот если вам выдавали быстрый кредит или займ без справок и обеспечения, у кредитора нет информации о вашей платежеспособности, или она достаточно низкая, то он может признать долг не пригодным к взысканию. И тогда он по договору цессии продаст его агентству за небольшой процент, чтобы получить хоть какие-то деньги. А вот уже коллекторы будут стремиться получить с вас как можно больше, ведь эта сумма и будет являться их прибылью. Что они могут сделать для возврата, опишем далее.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.

Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.

Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.

Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:

• попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
• признать себя банкротом.

При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.

Самое главное: что нужно знать о коллекторах

Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:

1. Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
2. Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.

Как сотрудники ГИБДД могут доказать использование телефона за рулём

Автолюбители должны знать, что наложить штраф на водителя по статье 12.36.1 КоАП бывает довольно трудно: ведь инспектор ГИБДД должен доказать факт применения телефона во время езды! А в роли доказательств могут выступать только фотографии нарушителя в момент разговора по телефону или видеозапись, которая подтверждает, что водитель за рулём использовал мобильное устройство без гарнитуры.

Таким образом, доказательствами нарушения по статье 12.36.1 КоАП могут выступать:

• протокол об административном правонарушении;
• рапорты сотрудников ГИБДД;
• показания сотрудников ГИБДД;
• пояснения водителя;
• показания свидетелей;
• записи камер и видеорегистраторов.

Что делать, если дело передали в суд?

При оформлении договора микрозайма не все клиенты внимательно изучают пункты договора. Как правило, клиенты обращают внимание на привлекательный лозунг, который гласит: «минимальный пакет документов», «100% одобрение», «кредит по паспорту», «займ с испорченной кредитной историей» и т.д.

За привлекательными условиями скрываются большие штрафы. Они приводят заемщика в зал суда. Отстаивать свои права стоит только в том случае, если займ не был погашен в результате серьезных обстоятельств, которые будут подтверждены документально.

К примеру, при потере работы потребуется предъявить копию трудовой книжки. В случае заболевания справку из медицинского учреждения.

Суд может вынести одно из требований:

• выплатить сумму долга в полном размере;
• возместить часть долга, без учета лишних начисленных процентов;
• выплатить сумму задолженности без учета процентов;
• полностью освободить заемщика от погашения, если прошел срок исковой давности 3 года.

Для взыскания долга применяют следующие способы:

• наложение ареста на вклад или расчетный счет;
• вычет из официальной заработной платы;
• изъятие имущества по месту проживания, чтобы вырученными деньгами от продажи погасить долг.

Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения

Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:

• она заключалась под давлением и угрозами;
• она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.

Например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021. Свежее дело, которое претендует на инструкцию под названием «Как выиграть суд у МФО», и признать договор займа недействительным».

По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:

• женщина имела инвалидность;
• в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.

Похожие записи:

• Первое рабочее место: гарантии и выплаты для молодых специалистов
• Как оформить дом — пошаговая инструкция
• ФНС предупредила об изменениях по НДФЛ с доходов от продажи недвижимости