Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Маткапитал — денежная помощь от государства, которая выдаётся при рождении или усыновлении ребёнка. Но деньги не перечисляются сразу: вместо них вы получаете сертификат с определëнным номиналом, который можете использовать на разные цели и даже разделить его на несколько направлений: например, образование, пенсию матери или улучшение жилищных условий — строительство или покупку дома/квартиры, либо ипотеку. Материнский капитал может стать первоначальным взносом или, наоборот, частичным погашением кредита.

Подводные камни покупки жилья на маткапитал

Если материнский капитал используется для приобретения жилья, родители обязаны выделить доли ребенку (детям). Продать такую недвижимость гораздо сложнее, чем обычную.

Дело в том, что это затрагивает права несовершеннолетних членов семьи, соблюдение которых контролируется органами опеки и попечительства, а также органами прокуратуры. Покупатели неохотно соглашаются на такие сделки.

«Если квартира куплена на материнский капитал, для того, чтобы ее продать, нужно сначала полностью погасить кредит (если брали ипотеку), снять обременение, выделить доли детям — и все эти действия зарегистрировать в Росреестре. Если родители все сделали по закону и выделили детям доли, то для продажи квартиры они должны получить разрешение органов опеки и попечительства. Таким образом государство контролирует, что соблюдаются интересы детей при продаже недвижимости», — отмечает Володченко.

Как погасить текущую ипотеку материнским капиталом

Дано: материнский капитал и ипотека. Пошагово рассмотрим, что со всем этим делать.

1. Для начала нужно получить в банке специальную бумагу о том, что на вас оформлена (или оформляется) ипотека, — справку об остатке кредита. Сотрудник банка должен указать в ней данные заёмщиков, номер договора и сумму долга, а также реквизиты банка для перечисления суммы материнского капитала. Такую справку нужно заказывать заранее. Многие банки принимают заявки через личный кабинет.
2. Оформляется нотариальное обязательство о том, что собственность будет переведена в долевую.
3. Далее потребуется заявка на погашение ипотеки маткапиталом. Можете лично прийти в Пенсионный фонд, а можно подать заявление через Госуслуги, в МФЦ или на сайте того же Пенсионного фонда.

Варианты погашения ипотеки материнским капиталом

Средства господдержки разрешено направить как на оформление нового кредита, так и на погашение существующей ипотеки, взятой до рождения ребенка. Сертификат применяют одним из следующих способов:

• Используют в качестве первоначального взноса. Однако по такой схеме работают не все банки.
• Досрочно закрывают тело кредита. Если сумма позволяет, можно погасить заем полностью.
• Выплачивают часть процентов по ипотеке. Этот способ используют крайне редко.

Чтобы финансовая организация засчитала средства господдержки в счет погашения кредита, должен быть выполнен ряд условий:

• в договоре указана конкретная цель ссуды — на приобретение жилья;
• заемщик — один из родителей, при этом супруги состоят в законном браке (либо квадратные метры оформлены на мать, когда она воспитывает ребенка в одиночку);
• после снятия обременения с квартиры детям выделяют доли.

Последний пункт требует особо тщательного рассмотрения. Родители составляют документ о том, что после полного погашения ипотечного кредита детей впишут в число собственников квартиры или дома. Бумагу заверяют у нотариуса. Оригинал обязательства забирает ПФР, копии остаются у заявителей.

В каких случаях может быть отказ

ПФР имеет право отказать в использовании материнского капитала для погашения кредита. Иногда возникают ситуации, когда проходит отказ в погашении целевого займа. В таком случае за заемщиком остается право доказать документально, что кредит был оформлен для решения следующих задач:

• улучшения жилья;
• оплаты образования (допускается не только получение высшего образования, но и компенсация при оплате детского сада или посещения ребенком общеобразовательного учреждения);
• реабилитационные мероприятия детей с инвалидностью.

Запрещено оплачивать материнским капиталом кредиты и займы, которые были оформлены на следующие цели:

• приобретение вещей для личного пользования;
• на отпуск;
• нецелевые займы;
• погашение долга перед МФО.

Данное право прописано в действующем законодательном проекте об использовании материнского капитала.

Почему отказывают и что тогда делать

Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.

• Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
• Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
• Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
• Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.

Есть сразу несколько ключевых моментов, которые важно держать в уме в долгосрочной перспективе.

• Выделение долей является обязательным условием, и осуществлять его необходимо в зависимости от состава семьи.
• Налоговым вычетом воспользоваться не получится, так как это средства из программы государственной помощи, а они не подлежат возврату.
• В случае продажи жена (муж) и каждый совершеннолетний ребенок вправе самостоятельно распоряжаться своей частью. Если же члену семьи еще не исполнилось 18 лет, придется заручиться разрешением от органа опеки (на получение которого уходит время).

Условия для получения ипотеки под материнский капитал

Получить ипотеку под материнский капитал можно при соблюдении следующих условий:

• если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
• процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
• сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
• обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).

Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc

Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.

Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.

Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.

Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.

Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.

Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.

Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.

Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.

Требования к заемщику

Будут такими же, как и при оформлении обычной ипотеки. Однако есть ряд условий, которые увеличат шансы заявителя на кредит с привлечением материнского сертификата:

• Заемщик планирует взять ипотеку в своем зарплатном банке. В таком случае кредитное учреждение быстрее рассматривает заявку, не требует подтверждения доходов, может предложить сниженную процентную ставку.

• У семьи есть дополнительные накопления помимо материнского капитала. Это указывает на то, что заемщик способен выплатить ипотеку вовремя.

• Один из членов семьи работает в стабильно развивающейся компании, получает высокую и регулярную зарплату. Отношения компании-работодателя с банком также могут повлиять на решение по кредиту и условия займа.

• Хорошая кредитная история – большой плюс для заемщика. Банк может засомневаться при отсутствии кредитной истории и отказать, если она запятнана прошлыми неудачными займами.

Условия, порядок погашения ипотечного кредита из финансов материнского капитала

Молодые пары часто интересует, когда есть возможность воспользоваться материнским капиталом на погашение кредитной линии на жилье, какие при этом стоит учитывать условия?

Обратите внимание, что право погасить ипотеку материнским капиталом предоставляется исключительно при соблюдении следующих условий:

• целевое направление кредита – улучшение жилищных обстоятельств семьи;
• жилая недвижимость, которая берется в кредит, находится на территории Российской Федерации;
• владельцами приобретенного жилья становятся оба партнера;
• оформление кредита возможно, как на жену, так и на мужа, при условии официально оформленных отношений. Как видите, материнский капитал — ипотека на мужа вполне позволена;
• части детей в общей площади недвижимости (дома) определяются родителями и должны быть дополнительно заверены нотариусом.

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом происходит в определенном порядке, который включает в себя такую последовательность действий:

• клиент подписывает кредитный договор на полную стоимость квартиры (дома). Обратите внимание, что при подписании договора о займе, не следует указывать, что оплата будет проводиться с помощью МК;
• происходит оформление недвижимости на нового владельца или же регистрируется договор о долевом участии в базе Россреестра;
• банковское учреждение переводит деньги на счет продавца, беря, таким образом, жилье, как залог кредита;
• клиент озвучивает намерение погасить часть ипотеки, использовав сертификат МК;
• финансовое учреждение предоставляет необходимую информацию об оставшемся долге, процентах;
• заемщик обращается в региональное отделение пенсионного фонда, при этом подает заявление на использование МК, необходимый пакет документов и справку из банковской организации об открытой кредитной линии;
• ПФР рассматривает подданные документы и выносит решение.

Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске и покрывать проценты по кредитным обязательствам денежными средствами из семейного капитала? На сегодня использование матсредств на погашение ипотеки, чтобы ежемесячно гасить проценты — запрещено. Однако, Министерством строительства разрабатывается соответствующий законопроект, после принятия которого последнее будет позволено. Однако, воспользоваться этим право смогут лишь родители, официально оформленные и находящиеся в отпуске по уходу за ребенком.

Еще одним моментом, который часто возникает у граждан, можно ли выплачивать автокредит с помощью данной госпрограммы? Пока этот вопрос находится на рассмотрении, но уже сейчас существует ряд ограничений на его использование: авто должно быть исключительно от национального производителя, стоимость машины не должна превышать размера маткапитала.

Методы погашения займа из средств материнского капитала

Размер семейного капитала на текущий год составляет 492 тыс. 348 руб. и этой суммой в ряде регионов нашей страны можно погасить до 40% от общего размера кредитных обязательств на приобретение жилья.

Маткапитал на ипотеку можно использовать следующими способами:

• в качестве первоначального взноса за квартиру. Учтите, что часть банковских учреждений не позволяют использовать МК таким способом, так что сразу уточняйте этот нюанс у сотрудника банка. Зачастую, оплата проводиться частично из финансов мат капитала, частично из наличных денег заемщика;
• потратить материнские средства на строительство дома, при этом не имеет значение, будет ли привлекаться застройщик или же строительство будет вестись самостоятельно. Правда в последнем случае сумма делиться на 2 части, первая (50%) выделяется в начале стройки, остальная сумма – через полгода, при условии предоставления сметы;
• сертификатом гасится основной долг до истечения конечных сроков по кредиту. Этот способ привлекателен в случае оформления кредитных обязательств до оформления права на материнский капитал, с помощью этих финансов заемщик, по согласованию с банком, может получить сокращение длительности кредитования или же процентной ставки. Такой метод обоюдно привлекателен для всех участников контракта;
• направить семейный капитал на погашение процентов по займу. Данная схема расчёта используется достаточно редко, чаще всего к ней прибегают, если заемщик в дальнейшем не планирует проводить погашение «тела» долга досрочно;
• использовать материнский капитал для погашения ипотеки служащими военных подразделений, которые принимают участие в накопительно – ипотечной системе, согласно ФЗ No 117 от 20 августа 2004 г. «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих».

Действия при положительном решении о возможности погашения ипотечного займа

Итак, выбранный вами банковское учреждение вынесло положительное решение о выдаче вам кредитных средств. Далее вам необходимо оформить жилье в собственность и обратится в Пенсионный Фонд, чтобы использовать материнский капитал в счет погашения ипотеки. При чем делать это можно и, не дожидаясь трехлетия малыша после рождения.

В ПФ, кроме заявления, нужных бумаг, вам необходимо предоставить нотариально утвержденное обязательство, что на протяжении полугода после закрытия кредитной линии снятии недвижимости с банковского залога вы обязуетесь выделить всем членам своей семьи части имущества. Такой документ нужен, если квартира изначально не была оформлена путем подписания договора о долевом участии.

Сотрудниками ПФ решение выноситься на протяжении месяца. При положительном решении комиссии о погашении ипотеки маткапиталом, денежные средства переводятся на лицевой счет финансового учреждения. Для этой процедуры выделяется 10 рабочих дней.

После перечисление денег на счет банка, сотрудник организации выдаст вам новую схему оплаты задолженности, с учетом уже частично погашенного кредитного обязательства. В зависимости от предварительных договоренностей с банком или прописанных в контракте условий клиенту могут быть предложены льготные ставки по процентам, сокращенная длительность выплаты кредита.

Общий порядок распоряжения средствами

В ч. 3 ст. 7 Закона указано, на какие именно цели может быть направлен семейный капитал:

• образование детей;
• накопительная пенсия матери;
• получение выплаты для семей, у которых родился 1-й ребенок после 1.01.2018 года;
• покупка предметов, предназначенных для адаптации детей-инвалидов;
• улучшение жилищных условий.

Погашение ипотеки как раз относится к последней цели.

По общему правилу, направить деньги по маткапиталу на эту цель можно только после достижения 2-м ребенком возраста 3 лет (ч. 6 ст. 7 Закона).

Но из этого правила есть исключения. В частности, сразу после получения государственного сертификата можно распорядиться деньгами по следующим направлениям:

1. уплата первого взноса по ипотеке;
2. погашение основной задолженности и процентов (тоже по ипотечному займу).

Возможные причины отказа

Основные трудности покупателя при покупке квартиры с привлечением маткапитала:

• Если собственник не распределил доли в жилплощади для своих детей, то ПФ не одобрит передачу средств.
• Если несовершеннолетние имеют выделенные доли, необходимо убедиться что присутствует разрешение от попечительских органов. Иначе родители или опекуны детей не вправе продавать жилплощадь.
• У получателя капитала могут отсутствовать нужные документы.
• Применять материнский капитал по отношению к коммерческой недвижимости нельзя.
• По распоряжению органов опеки, сделку с недвижимостью могут запретить, если они посчитают, что приобретённое жильё не соответствует нормам.

Нюансы при оплате маткапиталом военной ипотеки?

Каждый из военнослужащих может полноправно претендовать на использование средств по материнскому капиталу на погашение ипотечного кредитования, взятого на улучшение условий проживания.

Все вопросы, касаемо вложения таких средств у военных указаны в ФЗ №117 от 20.08.2004 «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих».

Помимо общих правил, участники накопительной системы могут покупать жилище на послабленных льготных основаниях, используя:

• Накопления, хранящиеся на персонифицированном счёте, которые состоят из начисляемых государством накопительных взносов и прибыли от их инвестиции:
• Для военнослужащих, выполняющих свой долг двадцать лет и более;
• Если военного увольняют после десяти лет службы (по возрасту, состоянию здоровья, сокращению, или определенным семейным обстоятельствам).
• Целевой кредит на жилище, предоставляемый участнику накопительной программы без процентов, при продолжении службы в ВС РФ, либо под проценты – при увольнении. Предоставляется не менее чем через три года, посла начала участия в программе НИС.

Государственное законодательство предусматривает исполнение обязанностей ПФР одной из следующих форм:

• Передавая военному накоплений из федерального бюджета, которые сформировались на личном счету после определённого срока службы. Данные средства служащий может потратить на собственное жилье, либо на другие нужды;
• Договор целевого жилищного займа возможен только через три года после старта участия в накопительно-ипотечной системе. Деньги могут быть использованы:
• На покупку жилплощади, либо участка земли под застройку собственным частным домом;
• На приобретение своей квартиры согласно договору долевого владения имуществом;
• На покупку жилища путём использования стандартного ипотечного кредитования по любому из стандартных возможных вариантов взноса.

Почему вам могут отказать во вложении мат. капитала в ипотеку

Банки обычно не чинят препятствий заемщикам, желающим выплатить ипотеку с помощью материнского капитала: у кредитной организации здесь куда больше выгод, чем рисков. Но, увы, Пенсионный фонд имеет право затормозить процесс (отправляя собирать документы по второму и третьему разу…) или даже вовсе отказать. Чтобы избежать такого неприятного развития событий, лучше заранее изучить возможные причины отказа.

Вот какими могут быть причины отказа в распоряжении средствами материнского капитала для погашения ипотеки:

1. Предоставлен неполный пакет документов и/или документы оформлены с ошибками.
2. Указанная в заявлении сумма превышает размер материнского капитала или его оставшейся части.
3. Распорядитель сертификата лишен родительских прав в отношении следующих детей:

— ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал;
— ребенка, очередность рождения которого была учтена при возникновении права на материнский капитал.

4. В отношении своего ребенка (детей) лицо, получившее сертификат, совершило умышленное преступление против личности.
5. Отмена усыновления ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право на материнский капитал.
6. Отобрание органами опеки ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал. Отказ распространяется на период отобрания.

Похожие записи:

• Купила квартиру в ипотеку онлайн. Личный опыт
• Применение ставки НДС в переходный период
• Слова соболезнования по поводу смерти матери на татарском языке